En France, les ménages paient eux-mêmes environ 10 % de leurs dépenses de santé. Au Portugal, c’est près de trois fois plus.
Ce chiffre, publié par la Drees, résume bien ce qui attend un retraité qui s’installe ailleurs. Le système de santé du pays d’accueil compte autant que le climat.
Moi, c’est Virginie. Je prépare ma retraite avec quelques destinations en tête, et avant de comparer les plages, j’ai comparé ce que les gens paient vraiment pour se soigner.
Le reste à charge : l’indicateur à regarder
Les classements de « dépenses de santé par habitant » ne vous disent pas grand-chose. Ce qui compte pour votre budget, c’est la part que vous payez de votre poche après les remboursements publics et les assurances.
On appelle cela le reste à charge des ménages. Voici les chiffres 2023 de la Drees, en pourcentage de la dépense courante de santé.
| Pays | Reste à charge des ménages |
|---|---|
| France | 10,2 % |
| Allemagne | 11,1 % |
| Moyenne de l’Union européenne | 14,8 % |
| Suisse | 22,0 % |
| Italie | 23,6 % |
| Portugal | 29,3 % |
| Grèce | 34,3 % |
La France fait partie des pays où l’on paie le moins de sa poche. Donc partir, c’est presque toujours accepter de payer davantage pour se soigner.
Ce que cache ce pourcentage
Un reste à charge élevé ne veut pas dire que les soins sont mauvais. Il signifie que le système public rembourse moins, ou que beaucoup de patients passent par le privé pour aller plus vite.
Si vous choisissez de passer par des cliniques privées, le coût réel dépendra alors surtout de votre contrat d’assurance.
Je retiens une chose simple. Plus le reste à charge du pays est élevé, plus la qualité de votre assurance devient votre vrai sujet.
Dans l’Union européenne, le formulaire S1 change la donne
Si vous ne touchez qu’une pension française et partez vivre dans l’UE, l’EEE ou en Suisse, le formulaire S1 vous rattache à l’assurance maladie locale. Vous êtes soigné comme un habitant du pays, aux frais de la France.
Mais avec les règles du pays, justement. Si le système local laisse 30 % à la charge des patients, c’est aussi votre cas.
Et vous restez couvert en France lors de vos séjours. C’est très utile si vous comptez revenir pour des examens ou un suivi médical. Nous détaillons ces cas dans notre article sur la mutuelle française quand on vit à l’étranger.
Hors d’Europe, vous devez tout prévoir
Au Maroc, en Thaïlande, au Canada ou ailleurs hors d’Europe, la Sécurité sociale française ne couvre pas vos soins sur place, sauf accord particulier. Vous aurez besoin d’une couverture à vous.
Deux options principales existent : la Caisse des Français de l’étranger, à adhésion volontaire, et les assurances santé internationales privées. Leur prix dépend de votre âge, de votre état de santé et du niveau de garanties.
Pour vos séjours en France, une règle aide beaucoup. Si vous touchez une pension française et avez cotisé au moins 15 ans à un régime de base, vos soins en France restent pris en charge.
Les postes qui pèsent le plus pour un retraité
- L’hospitalisation, rare mais très chère dans le privé sans assurance.
- Les médicaments pour une maladie chronique, dont le prix et le remboursement varient beaucoup d’un pays à l’autre.
- Les soins dentaires et l’optique, souvent mal couverts par les systèmes publics.
- Le rapatriement sanitaire, à vérifier dans votre contrat.
Si vous suivez un traitement au long cours, vérifiez qu’il est disponible dans le pays et à quel prix. Parlez-en aussi à votre médecin avant de partir.
Et si vous souhaitez vous faire rembourser des soins reçus hors de France, voyez comment se faire rembourser ses soins à l’étranger.
Comment estimer votre budget santé sur place
- Regardez le reste à charge moyen du pays dans le tableau ci-dessus.
- Demandez des devis d’assurance santé internationale à votre âge, avec vos antécédents déclarés.
- Comparez avec l’adhésion à la Caisse des Français de l’étranger, éventuellement complétée par une assurance.
- Ajoutez une marge pour les soins dentaires et l’optique.
Le climat attire.
Le budget santé décide.
Mon conseil : avant de signer un bail à l’étranger, demandez au moins deux devis d’assurance santé à votre âge réel, pas à celui de la brochure. C’est ce chiffre qui figurera dans mon propre tableau de comparaison, juste à côté du loyer. Pour élargir la réflexion, voyez aussi notre sélection des meilleurs pays pour vivre sa retraite.
Testez vos connaissances
1. Quelle part de leurs dépenses de santé les ménages français paient-ils eux-mêmes (2023) ?
Selon la Drees, le reste à charge des ménages était de 10,2 % en France en 2023.
2. Parmi ces pays, lequel a le reste à charge le plus élevé ?
La Grèce atteint 34,3 %, contre 23,6 % pour l’Italie et 11,1 % pour l’Allemagne.
3. Avec le formulaire S1, comment êtes-vous remboursé dans votre pays européen de résidence ?
Le S1 vous rattache au système local, avec ses propres taux de remboursement.
Questions fréquentes
Les soins sont-ils moins chers à l’étranger qu’en France ?
Pas forcément. La part qui reste à votre charge est souvent plus élevée, car la France est l’un des pays européens où les ménages paient le moins de leur poche.
Le formulaire S1 couvre-t-il tout ?
Il vous donne les mêmes droits qu’un assuré local, avec les mêmes restes à charge. Une assurance complémentaire peut donc rester utile.
Dois-je souscrire une assurance santé privée hors d’Europe ?
Oui, en pratique, car la Sécurité sociale française ne couvre pas vos soins sur place. La Caisse des Français de l’étranger ou une assurance internationale prennent le relais.
