Votre mutuelle française rembourse en complément de la Sécurité sociale. Donc la vraie question, quand vous partez vivre à l’étranger, c’est d’abord de savoir qui reste votre assurance maladie de base.
Selon le pays choisi, la réponse change tout. Et votre mutuelle peut devenir utile, inutile ou carrément impossible à garder.
Je suis Virginie, j’ai lancé ce site en préparant ma propre retraite, et je l’avoue, l’idée de passer mes hivers au soleil me tente. Avant de résilier quoi que ce soit, j’ai voulu comprendre comment s’articulent Sécurité sociale, mutuelle et assurance expatrié.
Pourquoi tout dépend de votre assurance maladie de base
Une mutuelle, ou complémentaire santé, verse un remboursement en plus de celui de l’Assurance maladie. Sans remboursement de base français, elle n’a souvent plus rien à compléter.
Or, quand vous vous installez durablement à l’étranger, vous quittez en principe l’assurance maladie française pour vos soins sur place. Ce qui se passe ensuite dépend de votre destination.
Vous partez dans l’Union européenne, l’EEE ou en Suisse
Si vous ne percevez qu’une pension française, demandez le formulaire S1 à votre caisse de retraite avant le départ. Il vous rattache à l’assurance maladie de votre pays de résidence, qui vous soigne pour le compte de la France.
Sur place, ce sont donc les règles locales qui s’appliquent. Au Portugal ou en Espagne, vous êtes remboursé comme un assuré portugais ou espagnol, avec leurs propres restes à charge.
Et lors de vos séjours en France, vous restez couvert par l’assurance maladie française, quel que soit le motif des soins. C’est là qu’une mutuelle française peut garder un intérêt, si vous revenez souvent voir vos proches ou suivre un traitement.
Vous partez hors d’Europe
Au Maroc, en Thaïlande ou au Canada, le S1 n’existe pas. Vos soins sur place ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale française, sauf accord bilatéral particulier.
Pour vos séjours temporaires en France, la règle est précise. Vous êtes pris en charge si vous touchez une pension française et avez cotisé au moins 15 ans à un régime de base français.
Pour les soins dans votre pays d’accueil, il faut donc une autre couverture. Les deux grandes options sont la Caisse des Français de l’étranger et l’assurance santé internationale privée.
Peut-on garder sa mutuelle française quand même ?
Tout dépend de votre contrat. Beaucoup de mutuelles exigent d’être affilié à la Sécurité sociale française, parfois de résider en France, et ne remboursent les soins à l’étranger que pendant un séjour temporaire.
Je vous conseille de relire les conditions générales, à la rubrique « soins à l’étranger » et « résidence ». Puis appelez votre mutuelle avec votre projet précis, pays et durée, et demandez une réponse écrite.
Avec un S1, vous restez affilié à l’assurance maladie française pour vos séjours en France, ce qui peut justifier de garder une mutuelle. Hors d’Europe, vérifiez au cas par cas, et regardez aussi comment se faire rembourser ses soins à l’étranger.
Les alternatives pour être bien couvert
La Caisse des Français de l’étranger
La CFE est une caisse de sécurité sociale à adhésion volontaire pour les Français expatriés. Elle prend en charge une partie de vos soins à l’étranger, un peu comme l’Assurance maladie en France, et il reste en général utile d’y ajouter une complémentaire.
Son fonctionnement et ses tarifs sont détaillés dans notre article sur le fonctionnement de la Caisse des Français de l’étranger.
L’assurance santé internationale
Des assureurs privés proposent des contrats pour expatriés, avec des niveaux de garantie très variables. Ils peuvent compléter la CFE ou la remplacer.
Méfiez-vous des limites d’âge à l’adhésion et des exclusions pour les maladies déjà connues. Parce qu’à 65 ou 70 ans, c’est souvent là que se cache le vrai coût.
Les démarches avant de partir
- Pour l’Europe, demandez le formulaire S1 à votre caisse de retraite et déposez-le auprès de l’assurance maladie locale à votre arrivée.
- Prévenez votre CPAM de votre départ.
- Choisissez votre couverture sur place (CFE, assurance internationale ou régime local) avant de résilier votre mutuelle.
- Résiliez ensuite votre mutuelle si elle ne vous sert plus. Pour les contrats de plus d’un an, la résiliation est possible à tout moment.
Gardez aussi en tête la cotisation maladie prélevée sur votre pension quand vous n’êtes plus résident fiscal en France. Nous en parlons dans notre dossier pour savoir si vous continuez à bénéficier de la Sécurité sociale depuis l’étranger.
Ne résiliez rien trop tôt.
Mon conseil : ne résiliez jamais votre mutuelle avant d’avoir une attestation de couverture dans votre nouveau pays. Un mois sans assurance suffit pour qu’une hospitalisation devienne un gouffre. Si je pars un jour, c’est le premier point que je cocherai.
Testez vos connaissances
1. Quel document demander avant de partir vivre sa retraite au Portugal ?
Le S1 vous rattache à l’assurance maladie de votre pays de résidence dans l’UE, l’EEE ou en Suisse.
2. Hors d’Europe, combien d’années de cotisation faut-il pour être soigné lors de séjours en France ?
Il faut toucher une pension française et avoir cotisé au moins 15 ans à un régime de base français.
3. Quand résilier sa mutuelle française ?
Mieux vaut avoir une attestation de couverture dans le nouveau pays avant de résilier.
Questions fréquentes
Ma carte d’assuré social française reste-t-elle utile si je vis à l’étranger ?
Elle reste utile pour vos soins en France si vous y êtes toujours couvert, par exemple avec un S1 ou après 15 ans de cotisation. Elle ne sert pas pour vos soins dans votre pays de résidence.
Le formulaire S1 est-il valable hors d’Europe ?
Non. Il ne fonctionne que dans l’Union européenne, l’Espace économique européen et la Suisse.
Puis-je résilier ma mutuelle à tout moment avant de partir ?
Oui, après un an de contrat, la résiliation est possible à tout moment et prend effet un mois après la demande.
