Partir un an trop tôt peut vous coûter près de 90 € par mois sur votre pension de base.
C’est l’effet de la décote. À l’inverse, la surcote récompense ceux qui travaillent au-delà de ce qui est exigé.
Sur le papier, c’est simple. Sur votre virement mensuel, beaucoup moins.
Moi, c’est Virginie. J’approche des 60 ans et je prépare mon propre départ, alors j’ai épluché les règles officielles pour vous montrer, exemple chiffré à l’appui, comment tout cela se calcule.
La décote : ce qui se passe si vous partez sans tous vos trimestres
Au régime général, votre pension de base se calcule avec un taux de 50 %. On l’appelle le taux plein.
Pour l’obtenir avant 67 ans, il faut avoir validé le nombre de trimestres exigé pour votre génération. La réforme de 2023 est suspendue jusqu’au 1er janvier 2028, ce qui a ralenti la hausse de cette durée.
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres requis |
|---|---|---|
| 1963 et 1964 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| Janvier à mars 1965 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| Avril à décembre 1965 | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1969 et après | 64 ans | 172 |
Valeurs applicables à ce jour, qui pourront évoluer après la fin de la suspension en 2028.
Si vous partez avec moins, le taux baisse. C’est la décote.
La règle est précise. Le taux est réduit de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Donc la baisse maximale est de 12,5 points, et le taux tombe au pire à 37,5 %.
Petite subtilité : la caisse retient le calcul le plus favorable pour vous, entre le nombre de trimestres manquants et le nombre de trimestres qui vous séparent de 67 ans. Et à 67 ans, la décote disparaît complètement.
Un exemple chiffré
Prenons une personne née en 1964, avec un salaire annuel moyen de 30 000 € brut sur ses 25 meilleures années. Il lui faut 170 trimestres. Elle en a 166 à 62 ans et 9 mois, son âge légal de départ.
- Avec la décote : 4 trimestres manquants, donc un taux de 47,5 % au lieu de 50 %.
- Sa pension de base : 30 000 € × 47,5 % × 166/170, soit environ 13 915 € brut par an.
- Si elle travaille un an de plus : 30 000 € × 50 % × 170/170, soit 15 000 € brut par an.
L’écart dépasse 1 080 € par an, autour de 90 € par mois. Parce que ces quatre trimestres jouent deux fois : ils effacent la décote et ils complètent la durée d’assurance.
À vie.
Et ce n’est que la retraite de base. La complémentaire Agirc-Arrco subit elle aussi une minoration définitive quand vous partez sans le taux plein, avec un coefficient qui dépend de votre âge et de vos trimestres manquants. La vraie perte est donc plus lourde encore.
Je ne dis pas qu’il faut toujours rester un an de plus, parce que parfois la santé ou la fatigue décident pour vous, et c’est légitime. Mais faites ce calcul avant.
La surcote : le bonus si vous travaillez au-delà
La surcote fonctionne dans l’autre sens. Elle s’applique si vous continuez à travailler après l’âge légal alors que vous avez déjà tous vos trimestres.
Chaque trimestre civil entier travaillé en plus augmente votre pension de base de 1,25 %. Reprenons notre exemple : une fois ses 170 trimestres réunis, si elle continue encore un an, sa pension passe de 15 000 € à 15 750 € brut par an (à salaire moyen identique).
Mais attention, deux conditions s’appliquent. Vous devez avoir dépassé l’âge légal de départ et déjà réuni la durée d’assurance requise. Seuls les trimestres réellement cotisés comptent, pas les périodes de chômage ou de maladie.
J’ai moi-même mis du temps à comprendre ce point : l’année où vous atteignez votre âge légal, seuls les trimestres civils entiers qui suivent votre anniversaire sont retenus. Donc un départ calé au mauvais mois peut vous faire perdre un trimestre de surcote.
Et la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
La surcote de 1,25 % concerne uniquement la retraite de base, et votre complémentaire Agirc-Arrco suit des règles bien à elle.
Pendant quelques années, elle appliquait un malus temporaire de 10 % pendant trois ans, même à ceux qui avaient tous leurs trimestres. Ce malus a été supprimé pour les retraites qui démarrent depuis le 1er décembre 2023, et le bonus qui allait avec a disparu en même temps.
Fini.
Aujourd’hui, travailler plus longtemps vous fait simplement gagner des points en plus, comme n’importe quelle année travaillée. Il n’y a plus de bonus à la clé côté complémentaire.
Ce qui peut vous éviter la décote
Avant de vous résigner à une pension réduite, regardez ces pistes.
C’est d’ailleurs la première chose que je vérifie dans mon propre dossier, ligne par ligne, avant même de penser à une date de départ.
- Vérifier votre relevé de carrière. Des périodes de chômage, de maladie, de service militaire ou des trimestres pour enfants manquent parfois. Voici comment corriger une erreur sur votre relevé de carrière.
- Racheter des trimestres. Les années d’études supérieures ou les années incomplètes peuvent être rachetées. Sauf que le prix grimpe vite avec l’âge, alors regardez d’abord combien coûte le rachat de trimestres.
- Faire reconnaître une inaptitude au travail. Si elle est reconnue, vous obtenez le taux plein dès l’âge légal, quel que soit votre nombre de trimestres.
- Vérifier vos droits à un départ anticipé. Carrière longue, handicap ou incapacité permanente d’origine professionnelle ouvrent un départ plus tôt au taux plein, sous conditions.
- Décaler votre départ de quelques mois. Parfois, un ou deux trimestres suffisent à effacer la décote.
Bref, le chiffre à connaître en premier, c’est la durée d’assurance requise pour votre génération. Tous les cas sont détaillés dans notre article sur les conditions pour une retraite à taux plein.
Mon conseil : téléchargez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr et faites votre simulation avant de déposer votre demande. Comptez vingt minutes. Ce sont peut-être les vingt minutes les mieux payées de votre vie.
Testez vos connaissances
1. Combien coûte chaque trimestre manquant au régime général ?
Le taux de 50 % baisse de 0,625 point par trimestre manquant, au maximum 20 trimestres.
2. À quel âge la décote disparaît-elle, quel que soit le nombre de trimestres ?
À 67 ans, le taux plein est automatique.
3. Que rapporte un an de surcote (4 trimestres) ?
1,25 % par trimestre, soit 5 % pour une année complète.
Questions fréquentes
La décote est-elle définitive ?
Oui, pour votre pension principale : le taux retenu au départ ne change plus. Seule exception, si vous reprenez un emploi en cumul intégral, ces nouvelles cotisations ouvrent depuis 2023 une seconde pension, calculée à part.
Peut-on cumuler la surcote avec la majoration pour enfants ?
Oui. La majoration de 10 % pour trois enfants élevés et la surcote s’ajoutent. Chacune suit ses propres conditions.
Le rachat de trimestres permet-il d’éviter la décote ?
Il peut l’effacer en tout ou partie, selon l’option choisie au moment du rachat. Le coût dépend de votre âge et de vos revenus, et il augmente fortement à l’approche de la retraite.
Ma complémentaire Agirc-Arrco a-t-elle un bonus si je travaille plus longtemps ?
Plus depuis le 1er décembre 2023. Chaque année travaillée en plus vous rapporte des points, mais aucun pourcentage de bonus ne s’y ajoute.
