Un job d’été à 18 ans, cinq ans dans une PME, un passage par la fonction publique, quelques années à votre compte : à combien de caisses de retraite avez-vous cotisé ?
Beaucoup de gens seraient incapables de répondre. Et c’est normal, parce que chaque statut a son propre régime, souvent doublé d’une complémentaire.
Je suis Virginie, j’ai fondé ce site en approchant de la soixantaine pour préparer ma propre retraite. Faire l’inventaire de mes régimes a été l’une de mes premières démarches, alors je vous explique comment le faire en quelques minutes.
Pourquoi on a souvent plusieurs régimes sans le savoir
En France, il n’existe pas une seule caisse de retraite. Il en existe plusieurs dizaines, selon votre métier et votre statut.
Un salarié du privé cotise en général à deux régimes à la fois : l’Assurance retraite pour la base, et l’Agirc-Arrco pour la complémentaire. Si vous avez aussi été fonctionnaire, indépendant, agriculteur ou profession libérale, d’autres caisses viennent s’ajouter.
Donc une carrière un peu variée peut facilement compter quatre, cinq ou six interlocuteurs. Nous présentons les différents régimes de retraite en France si vous voulez savoir lequel correspond à quel statut.
L’outil le plus simple : votre compte retraite
Le compte retraite sur info-retraite.fr est commun à tous les régimes obligatoires. Vous vous y connectez avec FranceConnect, donc avec vos identifiants des impôts ou d’Ameli par exemple.
Une fois connecté, ouvrez le service « Mes régimes de retraite ». Il affiche le nom et les coordonnées de tous les régimes auprès desquels vous avez cotisé, d’après votre parcours.
Le même service existe dans l’application mobile « Mon compte retraite ». Et c’est gratuit.
Pour ma part, c’est toujours par là que je commence. En un écran, vous avez la liste complète, avec le contact de chaque caisse.
Vérifier ensuite chaque période dans votre relevé de carrière
La liste des régimes ne suffit pas. Il faut aussi vérifier que chacun a bien enregistré toutes vos périodes.
C’est le rôle du service « Ma carrière », dans le même compte. Il affiche votre parcours année par année, tous régimes confondus, avec vos trimestres et vos points. Les années incomplètes ou sans information y sont signalées par un code couleur.
Vous pouvez télécharger ce relevé en PDF. Je vous conseille de l’imprimer et de le comparer à vos propres souvenirs et à vos papiers, une année après l’autre.
Les cas qui posent le plus souvent problème
Certaines périodes passent plus facilement à la trappe que d’autres.
- Les emplois courts : jobs d’étudiant, saisons, missions d’intérim.
- Les employeurs disparus : une entreprise fermée depuis longtemps a parfois mal déclaré ses salariés.
- Les changements de statut : un passage de salarié à indépendant, ou du privé au public.
- Le travail à l’étranger : ces périodes ne figurent pas dans votre relevé français. Elles relèvent du régime du pays concerné, et les accords internationaux permettent souvent de les prendre en compte.
Pour les années à l’étranger, signalez-les au moment de votre demande de retraite. Les caisses françaises se coordonnent alors avec leurs homologues étrangères, notamment dans l’Union européenne.
Si vous trouvez une période oubliée, rassemblez vos preuves : bulletins de salaire, contrats, certificats de travail. Puis suivez notre méthode pour corriger une erreur sur votre relevé de carrière.
Et l’épargne retraite oubliée ?
Il y a un autre piège, moins connu. Les contrats d’épargne retraite, souscrits par vous ou par un ancien employeur, ne font pas partie des régimes obligatoires.
Sauf que le compte retraite permet aussi de les retrouver. Le service « Mon épargne retraite » indique si vous détenez un ou plusieurs contrats, quels organismes les gèrent, quelles entreprises les ont souscrits pour vous, et une estimation des montants.
Ça vaut le coup d’œil.
Un ancien employeur a pu mettre en place un contrat de groupe dont vous avez oublié l’existence. Si quelque chose apparaît, contactez directement l’organisme indiqué.
Pourquoi le faire bien avant le départ
Une période qui manque, c’est une pension plus faible. Et plus on attend, plus les justificatifs sont difficiles à retrouver.
Bref, ne gardez pas cette vérification pour la dernière année. À partir de 55 ans, vous pouvez signaler les erreurs en ligne avec le service « Corriger ma carrière ». Avant cet âge, vous passez par les points de contact de chaque régime.
Mon conseil : connectez-vous dès cette semaine à votre compte retraite, notez la liste de vos régimes et le nom de chaque contact. Puis consultez « Mon épargne retraite ». Dix minutes suffisent, et vous saurez enfin exactement à qui vous aurez affaire le moment venu.
Testez vos connaissances
1. Quel service affiche la liste de tous vos régimes de retraite ?
Le compte retraite d’info-retraite.fr liste tous les régimes auprès desquels vous avez cotisé, avec leurs coordonnées.
2. Un salarié du privé cotise en général à combien de régimes ?
L’Assurance retraite pour la base et l’Agirc-Arrco pour la complémentaire.
3. Comment retrouver un contrat d’épargne retraite oublié ?
Ce service du compte retraite indique vos contrats et les organismes qui les gèrent.
Questions fréquentes
Faut-il contacter chaque caisse pour demander sa retraite ?
Non. La demande de retraite en ligne sur info-retraite.fr est unique pour tous les régimes obligatoires. Elle est transmise à chaque caisse concernée.
Mes années de travail à l’étranger apparaissent-elles dans le compte retraite ?
Pas en tant que telles. Elles relèvent des régimes du pays concerné. Signalez-les lors de votre demande de retraite pour que les caisses se coordonnent.
Peut-on obtenir un rendez-vous pour faire le point sur ses régimes ?
Oui. La plupart des caisses proposent des rendez-vous avec un conseiller, en agence, par téléphone ou en visio, souvent réservables en ligne.
