Vous touchez déjà votre propre retraite, et votre conjoint vient de décéder. Avez-vous droit, en plus, à une part de sa pension ?
La réponse est oui dans la plupart des cas. Mais le montant dépend d’un plafond de ressources que beaucoup découvrent trop tard, une fois la notification de la caisse arrivée.
Je suis Virginie, j’ai créé ce site et j’aurai bientôt 60 ans. En préparant ma propre retraite, j’ai voulu comprendre comment ces deux pensions s’additionnent, et voici ce que disent vraiment les textes.
Oui, les deux pensions se cumulent
La pension de réversion est une part de la retraite que percevait, ou aurait pu percevoir, la personne décédée. Elle est versée à son époux ou à son ex-époux survivant.
Avoir une retraite personnelle ne vous en prive pas. Les deux se cumulent. Ce qui change d’un régime à l’autre, c’est la façon dont votre propre pension pèse sur le montant de la réversion.
Une condition vaut pour tous : il faut avoir été marié. Le Pacs et le concubinage n’ouvrent aucun droit, même après trente ans de vie commune.
Ce que prévoit chaque régime
Le défunt a souvent cotisé à plusieurs caisses. Chacune applique ses propres règles, et c’est là que le cumul devient plus ou moins généreux.
| Régime du défunt | Taux de réversion | Condition de ressources | Âge minimum |
|---|---|---|---|
| Régime général (salariés du privé) | 54 % | Oui | 55 ans |
| Agirc-Arrco (complémentaire du privé) | 60 % | Non | 55 ans, sauf exceptions |
| Fonction publique | 50 % | Non | Pas de condition d’âge |
Autrement dit, la complémentaire Agirc-Arrco et la fonction publique ne regardent pas vos revenus. Vous cumulez leur réversion avec votre retraite sans aucune limite.
Le régime général, lui, fait ses calculs.
Le plafond de ressources du régime général
Pour la réversion versée par l’Assurance retraite, vos ressources ne doivent pas dépasser un plafond annuel brut. En 2026, il est de 25 001,60 € si vous vivez seul et de 40 002,56 € si vous vivez en couple.
Et votre retraite personnelle entre dans ce calcul, base et complémentaire. C’est le point qui surprend le plus. Vos salaires comptent aussi si vous travaillez encore, mais seulement pour 70 % de leur montant.
Certaines ressources sont exclues. Par exemple, les réversions des régimes complémentaires, les revenus d’activité du défunt et les revenus des biens que vous tenez de lui ne sont pas retenus. Le plafond de ressources a ses subtilités, que je détaille dans l’article sur le plafond de ressources de la pension de réversion.
Si le total de vos ressources et de la réversion dépasse le plafond, la réversion n’est pas supprimée. Elle est réduite du montant du dépassement.
Un exemple chiffré
Prenons une veuve de 68 ans qui vit seule. Sa propre retraite, base et complémentaire, lui rapporte 20 000 € brut par an. Son mari touchait 12 000 € brut par an au régime général.
- Réversion théorique du régime général : 12 000 € × 54 %, soit 6 480 € par an.
- Total avec sa retraite : 20 000 € + 6 480 €, soit 26 480 €.
- Dépassement du plafond : 26 480 € − 25 001,60 €, soit 1 478,40 €.
- Réversion réellement versée : 6 480 € − 1 478,40 €, soit 5 001,60 € par an.
Elle perd donc un peu moins de 1 500 € par an sur la part du régime général. Sauf que la réversion Agirc-Arrco de son mari, à 60 %, lui reste acquise en entier, puisqu’elle n’est soumise à aucune condition de ressources.
Avec une retraite personnelle de 18 000 €, elle aurait touché les 6 480 € sans aucune réduction. Quelques centaines d’euros de revenus en plus ou en moins font toute la différence.
Le moment où le montant devient définitif
Tant que vous ne percevez pas toutes vos retraites, la réversion du régime général reste révisable. Elle peut baisser, augmenter ou être suspendue si vos ressources changent.
Elle n’est plus révisée 3 mois après la date à laquelle vous percevez l’ensemble de vos retraites personnelles, de base et complémentaires. Si vous n’avez pas de retraite, ce moment arrive quand vous atteignez l’âge minimum de départ.
Donc si vous travaillez encore au moment du décès, votre réversion peut changer le jour où vous prenez votre retraite. Pensez à signaler chaque changement de revenus à votre caisse, sinon elle peut vous réclamer un trop-perçu.
La majoration de 11,1 % pour les petites pensions
Une bonne nouvelle pour ceux qui ont de faibles retraites. À partir de 67 ans, la réversion du régime général est majorée de 11,1 % si le total de vos pensions ne dépasse pas 3 020,07 € par trimestre en 2026.
Au-delà, la majoration est réduite pour respecter ce plafond. Et si vous avez eu au moins trois enfants, une majoration de 10 % s’ajoute à la réversion.
Les cas qui compliquent le cumul
Un remariage n’a pas le même effet partout. Il supprime définitivement la réversion Agirc-Arrco, et il la suspend dans la fonction publique.
Au régime général, le remariage ne fait pas perdre le droit, mais les ressources de votre nouveau ménage entrent dans le calcul, avec le plafond couple.
Si le défunt a été marié plusieurs fois, la réversion est partagée entre les ex-époux au prorata de la durée de chaque mariage. Les règles détaillées sont dans notre article sur le calcul de la pension de réversion.
Pour ma part, ce que je retiens surtout, c’est l’écart entre les régimes. Une même personne peut voir sa réversion du privé réduite et toucher sans limite celle de la complémentaire. Ne jugez donc pas vos droits sur un seul courrier.
Comment faire la demande
La réversion n’est jamais versée automatiquement. Il faut la demander.
Le plus simple est le service en ligne « Demander une retraite de réversion » sur info-retraite.fr, depuis votre compte retraite. Une seule demande vaut pour tous les régimes du défunt. Le pas à pas est expliqué dans notre guide des démarches après un décès pour obtenir la réversion.
Ne tardez pas. Si la demande est déposée dans l’année qui suit le décès, la réversion peut démarrer dès le premier jour du mois suivant le décès.
Mon conseil : avant de déposer le dossier, faites la somme de toutes vos retraites brutes annuelles et comparez-la au plafond. C’est le réflexe que j’applique à tous mes papiers de retraite. Dix minutes suffisent pour savoir si la part du régime général sera réduite.
Testez vos connaissances
1. Quel régime vérifie vos ressources avant de verser la réversion ?
Seul le régime général, parmi ces trois, applique un plafond de ressources.
2. Votre retraite personnelle compte-t-elle dans le plafond du régime général ?
Vos retraites de base et complémentaires font partie des ressources examinées.
3. Que se passe-t-il si vous dépassez le plafond ?
La réversion est diminuée pour que le total ne dépasse pas le plafond.
4. Quel est l’effet d’un remariage sur la réversion Agirc-Arrco ?
Le remariage supprime définitivement la réversion Agirc-Arrco.
Questions fréquentes
Puis-je toucher la réversion si je travaille encore ?
Oui, dès 55 ans. Vos revenus d’activité sont retenus pour 70 % de leur montant dans le plafond du régime général, et la réversion sera revue quand vous prendrez votre retraite.
La réversion Agirc-Arrco réduit-elle celle du régime général ?
Non. Les réversions des régimes complémentaires font partie des ressources exclues du calcul du plafond.
Le Pacs donne-t-il droit au cumul ?
Non. Seul le mariage ouvre droit à la réversion, quelle que soit la durée du Pacs ou de la vie commune.
Faut-il faire une demande à chaque caisse ?
Pas forcément. Le service en ligne d’info-retraite.fr permet une demande unique pour tous les régimes de retraite du défunt.
