Salarié dix ans, puis commerçant, puis fonctionnaire : vous avez peut-être cotisé à quatre ou cinq caisses sans vraiment le savoir.
À la retraite, chacune vous doit quelque chose. Et la façon dont elles se coordonnent change le montant final.
Virginie, fondatrice de retraite-info.fr : à l’approche des 60 ans, je prépare mon propre départ et je sais combien ces carrières en plusieurs morceaux inquiètent. J’ai donc creusé la question.
Combien de caisses vous doivent une retraite ?
En France, chaque statut a sa caisse de base, et souvent une complémentaire en plus. Quelques exemples courants :
- salarié du privé : Assurance retraite pour la base, Agirc-Arrco pour la complémentaire,
- salarié agricole : MSA et Agirc-Arrco,
- artisan ou commerçant : régime des indépendants, géré par l’Assurance retraite, avec sa complémentaire,
- fonctionnaire : Service des retraites de l’État ou CNRACL, avec la RAFP,
- contractuel du public : Assurance retraite et Ircantec,
- profession libérale : sa section de la CNAVPL.
Pour retrouver toutes vos caisses, le plus simple reste le relevé de carrière tous régimes, sur votre compte info-retraite.fr. Si une période vous semble absente, voici comment retrouver toutes vos caisses de retraite passées.
Les régimes alignés : une seule pension de base
Depuis le 1er juillet 2017, trois régimes de base sont regroupés pour le calcul : le régime général des salariés, celui des salariés agricoles, et celui des artisans et commerçants. On les appelle les régimes alignés.
Si vous êtes né en 1953 ou après et que vous avez cotisé à plusieurs d’entre eux, vous ne touchez plus qu’une seule pension de base. C’est la liquidation unique, la Lura.
Le principe est simple. Vos revenus des trois régimes sont additionnés année par année, et on retient vos 25 meilleures années tous régimes alignés confondus. Le nombre de trimestres reste plafonné à 4 par an.
C’est généralement le dernier régime auquel vous avez été affilié qui calcule et verse cette pension unique.
Un exemple pour comprendre
Prenons quelqu’un qui a été salarié 20 ans, puis commerçant 20 ans. Avant la Lura, chaque régime calculait sa pension sur ses propres meilleures années. Et les deux pensions s’additionnaient.
Avec la Lura, une seule pension, calculée sur les 25 meilleures années de toute la carrière. Selon le profil de revenus, ça peut être plus ou moins favorable, mais le calcul devient bien plus lisible.
Les autres régimes : chacun calcule sa part
Fonctionnaires, professions libérales, exploitants agricoles, régimes spéciaux : ces régimes restent hors de la Lura.
Chacun calcule sa propre pension, avec ses propres règles. La pension d’un fonctionnaire se calcule sur le traitement des six derniers mois, celle d’un libéral sur des points. Les complémentaires, comme l’Agirc-Arrco ou l’Ircantec, sont elles aussi toujours calculées à part.
Plusieurs caisses, plusieurs virements.
Mais vos trimestres, eux, se cumulent. Pour savoir si vous avez droit au taux plein, on additionne la durée d’assurance validée dans tous vos régimes. Notre article sur qui gère votre retraite si vous avez travaillé dans le privé et le public détaille ce cas fréquent.
Une seule demande pour tous vos régimes
Bonne nouvelle côté démarches. Vous n’avez plus à écrire à chaque caisse.
Sur info-retraite.fr, une demande de retraite en ligne unique est transmise à tous vos régimes de base et complémentaires. Chaque caisse instruit ensuite votre dossier de son côté.
Le pas à pas se trouve dans notre article pour demander sa retraite après plusieurs employeurs.
Et si vous avez travaillé à l’étranger ? Dans l’Union européenne, et dans les pays liés à la France par une convention, vos périodes étrangères comptent pour ouvrir vos droits. Chaque pays verse ensuite sa propre part de pension.
Mon conseil, que je m’applique en premier : téléchargez votre relevé tous régimes et cochez chaque caisse au crayon. Une caisse oubliée, ce sont des années de cotisations qui dorment, et personne ne viendra vous les rappeler.
Testez vos connaissances
1. Depuis quand existe la liquidation unique des régimes alignés ?
La Lura s’applique aux pensions qui prennent effet depuis le 1er juillet 2017, pour les assurés nés à partir de 1953.
2. Quels régimes font partie des régimes alignés ?
Le régime général, celui des salariés agricoles et celui des indépendants forment les régimes alignés.
3. Les retraites complémentaires sont-elles concernées par la Lura ?
La Lura ne concerne que les pensions de base. Chaque complémentaire calcule sa propre pension.
Questions fréquentes
Mes trimestres de différents régimes s’additionnent-ils ?
Oui. Pour savoir si vous avez le taux plein, la durée d’assurance validée dans tous vos régimes est additionnée. Chaque régime calcule ensuite sa pension.
Qui verse ma pension si j’ai été salarié puis artisan ?
Une seule pension de base vous est versée grâce à la liquidation unique. C’est en général le dernier régime aligné auquel vous avez été affilié qui la calcule et la paie.
Faut-il faire une demande auprès de chaque caisse ?
Non. La demande en ligne sur info-retraite.fr est transmise à tous vos régimes de base et complémentaires.
Mes années à l’étranger sont-elles perdues ?
Pas si vous avez travaillé dans l’Union européenne ou dans un pays lié à la France par une convention. Ces périodes comptent pour vos droits, et chaque pays verse sa part.
