Qui gère ma retraite si j’ai travaillé dans le privé et le public ?

Vingt ans dans une entreprise, puis un concours réussi et vingt ans de fonction publique : au moment de partir, vous toucherez trois ou quatre retraites différentes.

Ça déroute beaucoup de monde. Et c’est aux changements de secteur qu’une période peut passer à la trappe.

Je m’appelle Virginie, j’ai lancé ce site pour préparer ma propre retraite, qui approche. J’ai repris les règles officielles pour vous dire qui gère quoi quand on a travaillé dans le privé et dans le public, et comment ne rien laisser filer.

Chaque régime gère la part de carrière qui le concerne

La règle de base est simple. Il n’y a pas de caisse unique qui reprend toute votre carrière : chaque régime calcule et verse la pension correspondant aux années que vous y avez passées.

Période de carrière	Retraite de base	Retraite complémentaire
Salarié du privé	Assurance retraite (Carsat)	Agirc-Arrco
Fonctionnaire de l’État	Service des retraites de l’État	RAFP (sur les primes)
Fonctionnaire territorial ou hospitalier	CNRACL	RAFP (sur les primes)
Contractuel du public	Assurance retraite	Ircantec

Le dernier cas surprend souvent. Un contractuel de la fonction publique n’est pas fonctionnaire au regard de la retraite : sa base relève du régime général, comme un salarié du privé, et sa complémentaire de l’Ircantec. Si c’est votre situation, j’ai consacré un article au calcul de la retraite d’un contractuel de la fonction publique.

Deux façons de calculer très différentes

Pour vos années de salarié, la pension de base se calcule en général sur vos 25 meilleures années de salaire, avec un taux plein de 50 %. La complémentaire Agirc-Arrco s’ajoute en points.

Pour vos années de titulaire, c’est une autre logique. La pension se calcule sur le traitement indiciaire brut des six derniers mois, avec un taux plein de 75 %, et les primes ne comptent que via la RAFP.

Un exemple chiffré

Prenons une personne qui a besoin de 170 trimestres pour le taux plein. Elle a validé 82 trimestres dans le privé, puis 88 comme fonctionnaire, avec un dernier traitement indiciaire de 2 800 € brut par mois.

• Sa pension de fonctionnaire : 2 800 € × 88/170 × 75 %, soit environ 1 087 € brut par mois.
• Sa pension du régime général : salaire annuel moyen × 50 % × 82/170.
• Ses complémentaires : Agirc-Arrco pour le privé, RAFP pour les primes du public.

Chaque caisse ne paie que sa part. Mais pour savoir si vous avez le taux plein, ce sont vos trimestres de tous les régimes qui sont additionnés.

C’est le point qui rassure.

Avoir changé de secteur ne vous pénalise pas sur la durée d’assurance. Les 82 et les 88 trimestres de notre exemple s’ajoutent bien pour atteindre les 170.

Le piège des moins de deux ans dans la fonction publique

Là, il faut être vigilant. Pour avoir droit à une pension de l’État, il faut avoir accompli au moins deux ans de services comme titulaire.

En dessous, vous n’aurez pas de pension de fonctionnaire. Vos cotisations sont alors transférées au régime général par une affiliation rétroactive, et vos périodes sont validées en parallèle par l’Ircantec.

Donc ces années ne sont pas perdues, mais elles changent de caisse. Vérifiez qu’elles apparaissent bien sur votre relevé, côté Assurance retraite et côté Ircantec.

Une seule demande pour tous vos régimes

Bonne nouvelle pour les démarches. Sur info-retraite.fr, une seule demande de retraite en ligne est transmise à tous vos régimes de base et complémentaires.

Ensuite, chaque caisse instruit votre dossier de son côté et vous verse sa pension. Vous recevrez donc plusieurs notifications et plusieurs virements, à des dates qui peuvent différer.

Pour un fonctionnaire de l’État, une étape s’ajoute : la radiation des cadres. Sans elle, vous ne pouvez pas partir, et le suivi se fait dans l’espace Ensap.

La coordination entre les caisses a ses propres règles, que je détaille dans notre article sur la coordination entre plusieurs régimes de retraite.

Ce que je vérifierais en premier à votre place

Les erreurs se nichent volontiers aux transitions. L’année où vous avez quitté le privé, celle où vous êtes devenu stagiaire puis titulaire, une période de contractuel avant le concours.

Mon conseil : téléchargez votre relevé de carrière tous régimes sur info-retraite.fr, repérez la ligne où vous avez changé de secteur, et contrôlez l’année d’avant et l’année d’après. Dès 55 ans, le service « Corriger ma carrière » vous permet de signaler une erreur en ligne.

Et pour comparer plus en détail les deux mondes, lisez notre article sur ce qui change vraiment entre la retraite du public et celle du privé.

Testez vos connaissances

Questions fréquentes

Vais-je toucher plusieurs pensions si j’ai travaillé dans le privé et le public ?

Oui. Chaque régime vous verse la pension correspondant à vos années chez lui, base et complémentaire, ce qui fait souvent trois ou quatre versements.

Mes trimestres du privé comptent-ils pour mon taux plein de fonctionnaire ?

Oui. Pour savoir si vous avez le taux plein, les trimestres de tous vos régimes sont additionnés. Chaque caisse calcule ensuite sa pension sur sa propre part de carrière.

Dois-je faire une demande de retraite dans chaque caisse ?

Non. La demande en ligne sur info-retraite.fr est transmise à tous vos régimes. Fonctionnaire de l’État, vous devez en plus demander votre radiation des cadres.

Mes primes de fonctionnaire comptent-elles pour la retraite ?

Pas pour la pension principale, calculée sur le traitement indiciaire. Elles alimentent la retraite additionnelle de la fonction publique, la RAFP.

Sources

• Service des retraites de l’État : Les informations utiles avant de demander ma retraite de l’État