Vous tapez « simulateur retraite » dans un moteur de recherche et vous obtenez des dizaines de résultats. Lequel croire ?
La réponse tient en une phrase : le plus fiable est gratuit, officiel, et il connaît déjà votre carrière.
Moi, c’est Virginie. Je vais avoir 60 ans, je prépare ma propre retraite et j’ai fait mes simulations sur plusieurs outils pour comparer. Voici celui que je vous recommande, comment l’utiliser, et ce qu’il ne peut pas vous dire.
Le simulateur officiel : Mon estimation retraite
Le service s’appelle Mon estimation retraite. Il se trouve dans votre compte retraite sur info-retraite.fr, le portail commun à tous les régimes obligatoires.
Sa force est simple. Il part de votre relevé de carrière réel, avec les salaires et les trimestres déjà enregistrés par vos caisses, au lieu de vous demander de tout ressaisir de mémoire.
Et il calcule pour plusieurs âges de départ :
- votre pension de base et votre complémentaire, en global ou régime par régime,
- en montant brut et en net avant impôt,
- avec la possibilité d’ajouter des enfants, des périodes manquantes ou de changer l’âge de départ pour comparer.
Il suffit de vous connecter avec FranceConnect.
Et c’est gratuit.
Pas à pas, en un quart d’heure
- Connectez-vous à votre compte retraite sur info-retraite.fr, avec vos identifiants impots.gouv.fr ou ameli.fr via FranceConnect.
- Vérifiez d’abord votre relevé de carrière. Une simulation fondée sur un relevé faux donne un résultat faux.
- Ouvrez Mon estimation retraite et regardez les montants proposés aux différents âges.
- Jouez avec les hypothèses : un départ plus tard, une période à ajouter, un salaire futur différent.
- Téléchargez le résultat pour garder une trace datée.
Petit détail que j’ai découvert en testant : les modifications faites dans le simulateur ne sont pas conservées sur votre compte. Elles servent à comparer des scénarios. Votre dossier, lui, ne bouge pas.
Les autres simulateurs valent-ils le détour ?
Vos caisses proposent aussi leurs propres outils. L’Agirc-Arrco, par exemple, a un simulateur qui donne une estimation mensuelle de votre retraite de base et de votre complémentaire, à partir de vos données de carrière et de quelques questions sur votre situation.
Ils sont utiles pour un contrôle croisé. Mais pour une carrière éclatée entre plusieurs régimes, le simulateur inter-régimes reste le plus complet, puisqu’il agrège tout.
Les simulateurs privés, eux, sont à manier avec prudence.
Beaucoup ne connaissent pas votre carrière réelle et se contentent d’un salaire moyen que vous saisissez. Certains servent surtout à récupérer vos coordonnées pour vous vendre un placement. Si un outil vous demande votre téléphone avant d’afficher un chiffre, fermez l’onglet.
Quelle confiance accorder au résultat ?
Une bonne confiance, à condition de garder en tête qu’il s’agit d’une estimation. Rien n’est gravé tant que votre caisse n’a pas liquidé vos droits.
Des écarts restent possibles avec le montant final, calculé par chaque régime au moment où vous partez. Ils viennent de trois sources :
- votre relevé lui-même, s’il manque une période ou un salaire,
- vos revenus futurs, que le simulateur ne peut que supposer,
- les règles, qui bougent. La réforme de 2023 est par exemple suspendue jusqu’au 1er janvier 2028, ce qui a ralenti la hausse de l’âge légal et des trimestres exigés.
Donc refaites la simulation chaque année, et surtout après un changement de loi ou de situation. Autrement dit, prenez le chiffre comme un ordre de grandeur sérieux, qui s’affinera à mesure que votre départ approche.
Pour comprendre d’où vient le montant affiché, j’ai expliqué dans un autre article comment se calcule une pension de retraite, salaire moyen, taux et trimestres compris.
Et si le résultat vous paraît bizarre ?
Un montant étonnamment bas cache souvent un trou dans la carrière. Avant de paniquer, remontez à la source.
Regardez les années où le nombre de trimestres est faible ou nul, puis comparez avec vos bulletins de salaire. Si une erreur apparaît, il existe une procédure pour la faire rectifier, que je détaille dans le guide pour corriger une erreur sur votre relevé de carrière.
Et si vous préférez un regard humain, l’Assurance retraite et les autres régimes proposent des entretiens avec un conseiller. C’est gratuit aussi.
Mon conseil
Faites votre première simulation ce mois-ci, même si votre départ est loin. Notez trois montants : à l’âge légal, un an après, et à 67 ans.
Puis rangez le PDF avec la date. L’an prochain, vous refaites l’exercice et vous comparez. C’est la meilleure façon de voir si votre retraite avance comme prévu.
Testez vos connaissances
1. Où trouver le simulateur officiel tous régimes ?
Mon estimation retraite est accessible gratuitement dans le compte retraite, via FranceConnect.
2. Sur quoi s’appuie le simulateur officiel ?
Il reprend les salaires et trimestres déjà enregistrés par vos caisses.
3. Les hypothèses saisies dans le simulateur corrigent-elles votre dossier ?
Elles servent à comparer. Une erreur se corrige par le service dédié du compte retraite ou auprès de la caisse.
Questions fréquentes
Le simulateur officiel est-il payant ?
Non, Mon estimation retraite est gratuit. Il suffit de vous connecter à votre compte retraite avec FranceConnect.
Le montant affiché est-il brut ou net ?
Le simulateur affiche les deux : le brut et le net avant impôt. L’impôt sur le revenu dépend ensuite de votre foyer fiscal.
Mes années à l’étranger sont-elles prises en compte ?
Le simulateur ne connaît que les régimes français. Pour une carrière en partie à l’étranger, renseignez-vous aussi auprès de l’organisme du pays concerné.
À quelle fréquence refaire une simulation ?
Une fois par an suffit, et à chaque changement important : nouvel emploi, période sans activité, ou modification des règles de retraite.
