Avec un salaire moyen de 30 000 € brut par an et une carrière complète, votre retraite de base du régime général tourne autour de 15 000 € brut par an. Avant même la complémentaire.
Ce chiffre ne tombe pas du ciel. Il sort d’une formule que vous pouvez refaire vous-même.
Moi, c’est Virginie, j’approche des 60 ans et j’ai refait ce calcul pour ma propre carrière avant de faire confiance aux simulateurs. Voici la méthode, étape par étape, pour un salarié du privé.
Deux pensions à additionner
Un salarié du privé touche une retraite de base, versée par l’Assurance retraite, et une retraite complémentaire, versée par l’Agirc-Arrco. Les deux se calculent de façon très différente.
La base dépend de vos meilleurs salaires et de votre durée de carrière. La complémentaire dépend des points que vous avez accumulés.
Étape 1 : la retraite de base
La formule officielle est la suivante :
Salaire annuel moyen × taux × (trimestres validés / trimestres requis)
Le salaire annuel moyen
On retient vos 25 meilleures années de salaire. Chaque année est plafonnée au plafond de la Sécurité sociale de l’époque, puis revalorisée pour tenir compte de l’inflation.
Donc les années de très hauts salaires ne comptent pas au-delà du plafond.
Le taux
Le taux plein est de 50 %. S’il vous manque des trimestres pour votre génération, il baisse de 0,625 point par trimestre manquant, jusqu’à 37,5 % au pire. Le mécanisme complet, surcote comprise, est détaillé dans notre article sur la décote et la surcote.
La durée
Enfin, la pension est proratisée selon votre durée d’assurance. Avec la suspension de la réforme de 2023 jusqu’au 1er janvier 2028, il faut entre 170 et 172 trimestres selon votre année de naissance.
Un trimestre se valide avec 1 803 € de salaire brut en 2026, dans la limite de quatre par an.
Étape 2 : la complémentaire Agirc-Arrco
Ici, c’est beaucoup plus simple. Chaque année, vos cotisations sont converties en points. À la retraite, on multiplie le total par la valeur du point.
Cette valeur est de 1,4587 € au 1er novembre 2026. Votre nombre de points figure sur votre relevé, et nous expliquons comment fonctionnent vos droits en points à l’Agirc-Arrco.
Si vous partez sans le taux plein, un coefficient de minoration définitif s’applique aussi à votre complémentaire.
Un exemple complet
Prenons une salariée née en 1966, qui part à son âge légal avec ses 172 trimestres. Son salaire annuel moyen sur ses 25 meilleures années est de 30 000 € brut, et elle a accumulé 9 000 points Agirc-Arrco.
| Étage | Calcul | Montant brut annuel |
|---|---|---|
| Retraite de base | 30 000 € × 50 % × 172/172 | 15 000 € |
| Complémentaire | 9 000 points × 1,4587 € | 13 128 € |
| Total | 28 128 € |
Soit environ 2 344 € brut par mois.
Attention, c’est du brut. Sur votre compte, vous recevrez moins, après la CSG, la CRDS, la Casa et la cotisation maladie de la complémentaire. Pour passer au net, voyez notre article qui calcule le montant réel de la retraite, du brut au net.
Les cas particuliers à connaître
- Petite carrière à taux plein. Si votre pension de base est faible, elle peut être portée au minimum contributif, soit 903,93 € par mois au maximum en 2026, sous conditions.
- Fonctionnaires. Le calcul change complètement : 75 % du traitement indiciaire des six derniers mois pour une carrière complète, hors primes.
- Enfants. Trois enfants élevés majorent de 10 % la retraite de base.
- Revenus très faibles à la retraite. L’Aspa garantit un minimum de 1 043,59 € par mois pour une personne seule, sous conditions de ressources.
Je trouve que ce dernier point est trop peu connu. Si un proche a une très petite retraite, parlez-lui de l’Aspa.
Vérifier avant de calculer
Un calcul juste repose sur un relevé juste. Et c’est là que la plupart des erreurs se glissent : un employeur oublié, un trimestre de chômage absent, des enfants non déclarés.
Le service « Corriger ma carrière » d’info-retraite.fr est ouvert dès 55 ans.
Mon conseil : téléchargez votre relevé de carrière, repérez vos 25 meilleures années et faites le calcul à la main une fois. Puis comparez avec le simulateur officiel. Si les deux chiffres divergent fortement, c’est qu’il y a une ligne à vérifier.
Testez vos connaissances
1. Combien d’années de salaire retient-on pour la retraite de base d’un salarié du privé ?
On retient les 25 meilleures années, plafonnées et revalorisées.
2. Quel est le taux plein de la retraite de base ?
Le taux plein est de 50 %. Le taux de 75 % concerne les fonctionnaires, et 37,5 % est le taux minimum avec la décote maximale.
3. Comment se calcule la pension Agirc-Arrco ?
La valeur du point est de 1,4587 € au 1er novembre 2026.
Questions fréquentes
Les primes et le treizième mois comptent-ils dans le salaire annuel moyen ?
Oui, pour un salarié du privé, tous les salaires soumis à cotisations comptent, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale de chaque année.
Puis-je augmenter ma pension après l’avoir liquidée ?
Le calcul de votre pension principale est définitif. Mais depuis 2023, un cumul emploi-retraite intégral peut ouvrir une seconde pension, calculée à part.
Mes années à l’étranger comptent-elles ?
Elles peuvent être prises en compte pour la durée d’assurance grâce aux règles européennes ou aux conventions bilatérales. Le pays concerné vous verse en général sa propre pension.
Quel simulateur utiliser ?
Le simulateur de votre compte sur info-retraite.fr, qui part de votre vraie carrière. Il couvre la base et la complémentaire.
