Pour un salarié du privé, la retraite complémentaire Agirc-Arrco représente une bonne part de la pension totale. Et pourtant, combien savent comment elle se calcule ?
Le principe tient en trois mots : des points, une valeur, un versement.
Moi, je m’appelle Virginie, j’ai bientôt 60 ans et je suis mes points Agirc-Arrco de près depuis que je prépare mon départ. Voici le fonctionnement du régime, avec les chiffres officiels de 2026.
Qui cotise à la retraite complémentaire ?
Tous les salariés du secteur privé, cadres et non-cadres, sont affiliés d’office à l’Agirc-Arrco dès leur premier emploi. Vous n’avez aucune démarche à faire.
Les cotisations sont prélevées sur chaque bulletin de paie, avec une part salariale et une part patronale. En 2026, sur la partie du salaire sous le plafond de la Sécurité sociale (48 060 € par an), le taux total est de 7,87 %, dont 3,15 % à votre charge.
Au-dessus du plafond, jusqu’à 384 480 € par an, le taux grimpe à 21,59 %. C’est pour ça que la complémentaire compte autant pour les cadres.
Les autres actifs ont leur propre régime complémentaire. Les contractuels du public cotisent à l’Ircantec, les indépendants à leur caisse, et je détaille ces différences dans l’article sur la différence entre retraite de base et complémentaire.
Comment vos cotisations deviennent des points
Toutes vos cotisations ne rapportent pas des points. Seule une partie sert au calcul : 6,20 % du salaire sous le plafond et 17 % au-dessus.
Le reste finance le régime sans créer de droits.
Zéro point.
La part qui compte est divisée par le prix d’achat du point, appelé salaire de référence. En 2026, il est de 20,1877 €.
| Salaire annuel brut | Points gagnés dans l’année |
|---|---|
| 24 000 € | environ 74 |
| 36 000 € | environ 111 |
| 48 060 € (plafond) | environ 148 |
Calcul : salaire × 6,20 % / 20,1877, pour un salaire entièrement sous le plafond.
Les points gratuits
Certaines périodes sans salaire rapportent aussi des points, sans cotisation de votre part. C’est le cas du chômage indemnisé par France Travail, des arrêts de travail de plus de 60 jours consécutifs (maladie, maternité, accident du travail) et de l’invalidité.
Le chômage partiel compte aussi, au-delà de 60 heures dans l’année. Donc si vous avez connu une période de chômage, vérifiez qu’elle figure bien sur votre relevé.
Comment se calcule la pension
Le jour du départ, la caisse fait une multiplication : nombre total de points × valeur du point. Depuis le 1er novembre 2026, un point vaut 1,4587 € brut par an, après une année de gel.
Prenons 4 000 points. Ça donne 4 000 × 1,4587, soit 5 835 € brut par an, environ 486 € par mois.
Des majorations peuvent s’ajouter. Si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants, votre pension est majorée à vie, et si vous avez encore un enfant à charge au départ, une majoration temporaire est possible. Les deux ne se cumulent pas, la caisse retient la plus favorable.
Attention à la minoration
Pour toucher votre complémentaire sans réduction, il faut avoir droit à votre retraite de base au taux plein. Sinon, un coefficient de minoration s’applique, à vie.
Et ce coefficient se calcule selon votre âge ou vos trimestres manquants, en retenant le plus favorable. Les conditions sont détaillées dans l’article sur les conditions pour une retraite à taux plein.
Pour ma part, c’est le point que je surveille le plus. Un trimestre manquant au régime de base coûte aussi sur la complémentaire.
La demande et le versement
Une seule demande suffit. Déposée en ligne environ six mois avant la date souhaitée, elle vaut pour toutes vos caisses, de base comme complémentaires.
La pension est ensuite versée chaque mois, le premier jour ouvré. Sauf si vous avez peu de points : entre 101 et 200 points, elle est versée une fois par an, et à 100 points ou moins, en une seule fois.
Mon conseil : connectez-vous à votre espace Agirc-Arrco et comparez votre relevé de points à vos anciens bulletins de paie, année par année. C’est ce que je fais avec les miens, parce qu’une année oubliée par un employeur ne se rattrape facilement qu’avec les justificatifs.
Testez vos connaissances
1. Comment se calcule la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
La pension est égale au total des points multiplié par la valeur du point, 1,4587 € depuis le 1er novembre 2026.
2. Quelle période peut rapporter des points sans cotisation ?
Le chômage indemnisé, les longs arrêts maladie et l’invalidité ouvrent droit à des points gratuits.
3. Que se passe-t-il si vous n’avez pas le taux plein au régime de base ?
Un coefficient de minoration s’applique, selon votre âge ou vos trimestres manquants.
Questions fréquentes
Où consulter mes points Agirc-Arrco ?
Dans votre espace personnel sur agirc-arrco.fr, ou dans votre relevé de carrière sur info-retraite.fr. Vous pouvez y signaler une période manquante.
Le congé parental donne-t-il des points ?
Il n’apparaît pas dans la liste des périodes qui donnent des points gratuits, publiée par Service-Public.fr. Il peut par contre valider des trimestres au régime de base, donc renseignez-vous auprès de votre caisse.
Peut-on toucher sa complémentaire avant sa retraite de base ?
Oui, dès 57 ans, mais avec un coefficient de minoration lié à votre âge. Dans la plupart des cas, mieux vaut attendre.
