Votre future pension tient en deux virements, versés par deux caisses différentes, calculés avec deux logiques qui n’ont presque rien en commun.
Beaucoup de salariés le découvrent seulement au moment de faire leur demande. D’un côté des trimestres, de l’autre des points.
Je m’appelle Virginie, j’ai bientôt 60 ans et je prépare ma propre retraite. J’ai mis du temps à comprendre comment ces deux étages s’emboîtent, alors voici l’explication que j’aurais aimé lire plus tôt.
Deux étages, deux caisses
En France, presque tous les actifs cotisent à deux régimes obligatoires en même temps. Un régime de base et un régime complémentaire.
Pour un salarié du privé, la base est versée par l’Assurance retraite (la Carsat en région) et la complémentaire par l’Agirc-Arrco. Les deux fonctionnent par répartition : vos cotisations d’aujourd’hui paient les pensions des retraités d’aujourd’hui.
Mais leur mode de calcul n’a rien à voir.
| Retraite de base (privé) | Complémentaire Agirc-Arrco | |
|---|---|---|
| Ce qui compte | Trimestres et salaire moyen | Points accumulés |
| Salaire retenu | Les 25 meilleures années, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale | Toute la carrière, y compris au-delà du plafond |
| Formule | Salaire moyen × taux × durée | Points × valeur du point |
| Montant maximal | Plafonné | Pas de plafond |
Comment se calcule la retraite de base
La formule tient en une ligne : salaire annuel moyen × taux × (trimestres validés / trimestres requis).
Le salaire annuel moyen est calculé sur vos 25 meilleures années. Chaque salaire n’est retenu que jusqu’au plafond annuel de la Sécurité sociale, fixé à 48 060 € en 2026.
Le taux maximal est de 50 %. Vous l’obtenez si vous avez tous vos trimestres, ou automatiquement à 67 ans. Sinon, une décote s’applique, et je l’explique en détail dans l’article sur le fonctionnement de la décote et de la surcote.
Du coup, la pension de base d’un salarié du privé ne peut pas dépasser la moitié du plafond, hors surcote et majorations. Pour un cadre bien payé, elle représente donc une part modeste de sa retraite totale.
Comment se calcule la complémentaire Agirc-Arrco
Ici, plus de trimestres. Chaque année, une partie de vos cotisations est convertie en points, et le total de points sera multiplié par la valeur du point le jour de votre départ.
En 2026, il faut 20,1877 € de cotisation pour acheter un point, et chaque point rapporte 1,4587 € de pension brute par an depuis le 1er novembre 2026. Ces valeurs sont fixées par les partenaires sociaux qui gèrent le régime, après une année de gel en 2025.
Un exemple chiffré
Prenons un salarié payé 30 000 € brut par an, entièrement sous le plafond. Le taux qui sert à calculer les points est de 6,20 % sur cette tranche.
- Points gagnés en un an : 30 000 € × 6,20 % / 20,1877, soit environ 92 points.
- Pension que rapporte cette seule année : 92 × 1,4587 €, soit environ 134 € brut par an.
- Sur 42 ans au même salaire : près de 3 870 points, soit environ 464 € brut par mois.
Sauf que la vraie carrière n’est jamais aussi linéaire. Votre relevé de points, lui, est exact, et c’est lui qu’il faut lire.
Pour aller plus loin sur l’achat des points, les points gratuits pour chômage ou maladie et leur conversion, voyez comment fonctionnent les droits en points à l’Agirc-Arrco.
Les deux sont liés, et c’est là que tout se joue
On pourrait croire que les deux étages vivent leur vie séparément. Pas du tout.
Pour toucher votre complémentaire sans réduction, vous devez avoir droit à une retraite de base au taux plein. Si vous partez avec des trimestres manquants, l’Agirc-Arrco applique à son tour un coefficient de minoration définitif, en retenant le calcul le plus favorable entre votre âge et vos trimestres manquants.
Double peine.
Et la complémentaire peut être demandée dès 57 ans sans la retraite de base, mais avec une minoration. C’est rarement une bonne affaire, et je vous conseille de faire chiffrer ce cas avant d’y penser.
Pour ma part, c’est la règle qui m’a le plus surprise. J’imaginais deux comptes indépendants, alors que le nombre de trimestres pèse aussi sur mes points.
Et si vous n’êtes pas salarié du privé ?
Le principe des deux étages vaut presque partout, mais les acteurs changent.
- Fonctionnaires. La pension de base se calcule sur le traitement indiciaire des six derniers mois, et les primes alimentent une petite retraite additionnelle en points, le RAFP.
- Contractuels de la fonction publique. Base à l’Assurance retraite, complémentaire à l’Ircantec.
- Artisans et commerçants. Base gérée par l’Assurance retraite comme pour les salariés, complémentaire propre aux indépendants.
- Professions libérales et agriculteurs. Chaque profession ou régime a ses propres caisses et ses propres règles.
Si vous avez changé plusieurs fois de statut, vous aurez autant de pensions que de régimes. Pour faire l’inventaire, regardez comment retrouver tous les régimes où vous avez cotisé.
Mon conseil : connectez-vous à votre compte sur info-retraite.fr et ouvrez votre relevé de carrière. Vous y verrez vos trimestres d’un côté et vos points de l’autre, régime par régime, et c’est là que je repère moi-même les années à vérifier.
Testez vos connaissances
1. Sur quelle base se calcule la retraite de base d’un salarié du privé ?
Salaire annuel moyen des 25 meilleures années × taux × trimestres validés sur trimestres requis.
2. Comment se calcule la complémentaire Agirc-Arrco ?
Les cotisations achètent des points, qui sont convertis en pension au moment du départ.
3. Si vous partez sans le taux plein au régime de base, que se passe-t-il pour la complémentaire ?
Un coefficient de minoration s’applique, selon votre âge ou vos trimestres manquants.
Questions fréquentes
Faut-il faire deux demandes de retraite ?
Non. Une seule demande en ligne sur info-retraite.fr suffit pour tous vos régimes de base et complémentaires, qui se chargent ensuite chacun de leur pension.
La retraite complémentaire est-elle obligatoire ?
Oui. Elle est obligatoire pour les salariés du privé, les cotisations sont prélevées sur le bulletin de paie. Elle n’a rien à voir avec l’épargne retraite facultative comme le PER.
Laquelle des deux pèse le plus dans ma pension ?
Ça dépend de votre salaire. Plus il dépasse le plafond de la Sécurité sociale, plus la complémentaire prend de place, puisque la base est plafonnée et pas elle.
La valeur du point Agirc-Arrco augmente-t-elle chaque année ?
Pas forcément. Elle est fixée par les partenaires sociaux qui gèrent le régime. Gelée en novembre 2025, elle a été relevée de 1,4 % au 1er novembre 2026.
