Trois ou cinq ans d’études supérieures, ce sont parfois 12 à 20 trimestres qui manquent sur votre relevé de carrière. Peut-on les récupérer ?
En partie, oui, mais rien n’est automatique. Les années d’études ne comptent jamais d’office, et les stages seulement dans certains cas.
Je m’appelle Virginie, j’ai lancé ce site et j’ai bientôt 60 ans. Comme beaucoup de gens de ma génération, j’ai fait des études avant de cotiser, alors j’ai regardé de près ce que la loi permet aujourd’hui.
Vos années d’études ne comptent pas d’office
Une année passée à l’université ou en école ne vous donne aucun trimestre, puisque vous ne cotisiez pas. Pour la faire entrer dans votre retraite, il faut la racheter, c’est-à-dire verser des cotisations a posteriori.
Au régime général, le rachat des études supérieures est ouvert entre 20 ans et 67 ans, tant que vous n’avez pas demandé votre retraite. Plusieurs conditions s’appliquent :
- les études doivent avoir mené à un diplôme, ou à l’admission dans une grande école ou une classe préparatoire
- l’Assurance retraite doit être la première caisse à laquelle vous avez cotisé après vos études
- 90 jours consécutifs d’études valent un trimestre, dans la limite de 4 par année
Le plafond est de 12 trimestres au total, en comptant aussi les années incomplètes rachetées.
Deux formules de rachat, deux effets
Vous choisissez entre deux options. Elles n’ont ni le même prix ni le même résultat.
| Option | Effet sur votre retraite de base | Coût |
|---|---|---|
| Taux seul | Réduit ou supprime la décote | Le moins cher |
| Taux et durée | Réduit la décote et augmente la durée d’assurance retenue dans le calcul | Plus élevé |
Le prix dépend de votre âge au moment de la demande et de vos revenus des 12 derniers mois. Donc plus vous attendez, plus la facture grimpe. Pour avoir des ordres de grandeur, voyez notre article sur le coût du rachat de trimestres.
Une limite à connaître : les trimestres rachetés ne comptent pas pour un départ anticipé pour carrière longue.
Un tarif réduit jusqu’à 40 ans
Pour les études supérieures, un rachat à coût réduit existe. Depuis le 1er septembre 2023, il est possible jusqu’au 31 décembre de l’année de vos 40 ans. Avant, il fallait le faire dans les 10 ans suivant la fin des études.
Si vous avez dépassé cet âge, vous pouvez toujours racheter, mais au tarif normal.
Les stages : ce qui compte vraiment
Stage ne veut pas dire emploi.
Même gratifié, il ne vous fait en principe valider aucun trimestre.
Mais il existe une exception pour les stages en entreprise effectués pendant les études supérieures, depuis le 15 mars 2015. Vous pouvez faire valider jusqu’à 2 trimestres en versant des cotisations, si votre stage remplissait ces critères :
- stage obligatoire, avec une convention
- gratifié
- d’au moins 2 mois dans la même structure, au cours d’une même année scolaire ou universitaire
Le coût est forfaitaire. Service-Public l’indique à 481 € par trimestre en 2026. La demande se fait au plus tard le 31 décembre de l’année de vos 30 ans.
Autrement dit, ce dispositif concerne surtout vos enfants ou petits-enfants. Pour ma génération, les stages des années 1980 ou 1990 ne sont pas concernés.
Certains anciens dispositifs d’insertion font exception. Les TUC, les stages « Jeunes volontaires » ou les stages d’initiation à la vie professionnelle peuvent donner des trimestres, si l’État a pris en charge les cotisations. Le détail est dans notre article pour savoir si les stages comptent pour la retraite.
Un exemple pour décider
Prenons une personne née en 1966, à qui il manque 4 trimestres pour atteindre les 172 exigés de sa génération. Si elle part à son âge légal, sa pension de base subit une décote de 0,625 point par trimestre manquant, soit 2,5 points.
Avec un rachat « taux seul » de 4 trimestres d’études, elle efface cette décote. Avec l’option « taux et durée », elle efface la décote et sa pension est calculée sur 172 trimestres au lieu de 168.
Le bon choix dépend du prix demandé. Comparez-le à ce que vous gagnez chaque année, puis au nombre d’années de retraite qu’il vous faudra pour rentrer dans vos frais. Pour d’autres pistes, lisez aussi notre article pour savoir si l’on peut partir à la retraite sans avoir tous ses trimestres.
Comment faire la demande
- Faites une simulation avec le simulateur de rachat de l’Assurance retraite.
- Envoyez la demande d’évaluation à votre Carsat, avec vos justificatifs : diplôme, certificats de scolarité, ou convention de stage et attestation de gratification.
- La Carsat répond sous 2 mois et vous envoie le montant à payer.
- Vous confirmez, puis vous payez en une fois ou par mensualités.
Le paiement peut être étalé sur 1 à 3 ans pour 2 à 8 trimestres, et jusqu’à 5 ans au-delà. Et bonne nouvelle, les sommes versées sont déductibles de votre revenu imposable.
Vous êtes fonctionnaire ? Le rachat des années d’études existe aussi, avec ses propres règles et son propre barème, auprès de votre caisse de retraite publique.
Mon conseil : avant de payer quoi que ce soit, vérifiez votre relevé de carrière. C’est l’ordre que je suis pour mon propre dossier, parce qu’il faut d’abord connaître le nombre exact de trimestres manquants. Il est inutile de racheter plus que ce dont vous avez besoin.
Testez vos connaissances
1. Combien de trimestres d’études et d’années incomplètes peut-on racheter au maximum ?
Le plafond est de 12 trimestres au total au régime général.
2. Jusqu’à quel âge peut-on racheter ses études à tarif réduit ?
Depuis septembre 2023, le tarif réduit est ouvert jusqu’à la fin de l’année de vos 40 ans.
3. Combien de trimestres un stage gratifié pendant les études peut-il faire valider ?
Un stage remplissant les conditions permet de valider jusqu’à 2 trimestres, moyennant un versement forfaitaire.
4. Les sommes versées pour un rachat sont-elles déductibles des impôts ?
Les cotisations de rachat sont déductibles de votre revenu imposable.
Questions fréquentes
Peut-on racheter des études sans diplôme ?
Non, sauf exception. Les études doivent avoir abouti à un diplôme, ou à une admission en grande école ou en classe préparatoire.
Le rachat améliore-t-il la retraite complémentaire ?
Le rachat auprès de l’Assurance retraite porte sur la retraite de base. Pour la complémentaire, renseignez-vous auprès de l’Agirc-Arrco, qui applique ses propres règles.
Les trimestres rachetés comptent-ils pour une carrière longue ?
Non. Les trimestres rachetés ne sont pas retenus pour un départ anticipé pour carrière longue.
Peut-on payer en plusieurs fois ?
Oui. Le paiement peut être étalé sur 1 à 3 ans pour 2 à 8 trimestres, et jusqu’à 5 ans pour 9 trimestres ou plus.
