Avec un salaire de 30 000 € brut par an, vous gagnez environ 92 points Agirc-Arrco. C’est peu ? Ces 92 points vous rapporteront pourtant de l’argent chaque année de votre retraite, à vie.
Moi, c’est Virginie, j’ai bientôt 60 ans et je surveille mon compteur de points d’aussi près que mes trimestres. Voici comment ces points se gagnent, se conservent et se transforment en pension.
Le principe : vos cotisations achètent des points
La retraite complémentaire des salariés du privé fonctionne comme une tirelire en points. Chaque année, une partie de vos cotisations sert à « acheter » des points, inscrits sur votre compte.
Au moment de partir, on additionne tous vos points. Puis on les multiplie par la valeur du point en vigueur.
Deux chiffres pilotent donc tout le système :
- Le prix d’achat du point, appelé salaire de référence : 20,1877 € en 2026.
- La valeur de service du point, qui sert à calculer la pension : 1,4587 € à partir du 1er novembre 2026, contre 1,4386 € auparavant.
Cette hausse de 1,4 % a été décidée par le conseil d’administration de l’Agirc-Arrco le 14 octobre 2026. Elle profite aux retraités actuels comme aux futurs.
Combien de points gagnez-vous chaque année ?
Le calcul part de votre salaire brut, découpé en deux tranches.
- Tranche 1 : jusqu’au plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026). Le taux qui achète des points est de 6,20 %.
- Tranche 2 : de 1 à 8 plafonds. Le taux est de 17 %.
Sauf que le prélèvement réel est plus élevé. Un « taux d’appel » de 127 % s’applique : vous payez 127 € de cotisations pour 100 € qui génèrent des points. Le surplus finance l’équilibre du régime, sans rien vous rapporter en points.
L’exemple chiffré
Prenons un salaire de 30 000 € brut en 2026, entièrement en tranche 1.
- Montant qui achète des points : 30 000 € × 6,20 % = 1 860 €.
- Points obtenus : 1 860 € / 20,1877 € = environ 92 points.
- Ce que ces 92 points rapportent : 92 × 1,4587 € = environ 134 € brut par an de retraite.
Pour une seule année de travail. Multipliez par une carrière de 40 ans, et vous voyez d’où vient la part complémentaire de votre pension.
Ce rapport entre prix d’achat et valeur de service évolue d’une année sur l’autre, selon les accords des partenaires sociaux. Donc un même salaire ne donne pas toujours le même nombre de points.
Les périodes sans salaire qui donnent aussi des points
Certaines périodes d’interruption ouvrent elles aussi des points, sous conditions, sans que vous ayez rien à payer.
- Le chômage indemnisé, calculé à partir de votre salaire journalier de référence.
- Les arrêts maladie, maternité ou accident du travail, au-delà d’une certaine durée.
- L’invalidité.
Ces points sont attribués automatiquement par l’Agirc-Arrco, à partir des informations transmises par France Travail ou l’Assurance maladie. Mais je vous conseille de vérifier qu’ils apparaissent bien, surtout pour des périodes anciennes.
Vos points ne se perdent pas
Changer d’employeur, de métier ou de région ne change rien. Tous vos points du privé arrivent sur un compte unique.
Même chose si vous avez plusieurs employeurs en même temps : chaque salaire déclaré ajoute ses points au même compteur.
Les points acquis restent sur votre compte jusqu’au départ, même après des années sans travailler. Ils ne « périment » pas.
Pour mieux situer cette complémentaire face à la retraite de base, l’article sur la différence entre retraite de base et complémentaire pose bien les choses.
Au moment du départ : de vos points à votre pension
La formule finale est simple : nombre total de points × valeur de service du point. Avec 5 000 points et la valeur de novembre 2026, cela donne environ 7 294 € brut par an, soit 608 € par mois.
Et cette pension suit ensuite la valeur du point, revalorisée chaque 1er novembre quand les partenaires sociaux le décident.
Attention au moment choisi. Si vous partez sans le taux plein à la retraite de base, votre complémentaire subit une minoration définitive, selon votre âge et vos trimestres manquants. Le mécanisme est détaillé dans l’article sur le fonctionnement de la décote et de la surcote.
Bonne nouvelle en revanche. L’ancien malus temporaire de 10 % pendant trois ans a été supprimé pour les retraites qui démarrent depuis le 1er décembre 2023.
Fini.
Et après un décès ?
Vos points continuent de protéger votre conjoint. La réversion Agirc-Arrco représente 60 % des points du défunt, à partir de 55 ans, sans condition de ressources. Elle s’arrête en cas de remariage.
Le détail du calcul est expliqué dans l’article sur le calcul de la pension de réversion.
Un ex-conjoint divorcé non remarié peut aussi y prétendre, au prorata de la durée du mariage.
Comment vérifier votre compteur de points
Votre relevé de points figure dans votre espace personnel sur agirc-arrco.fr, et aussi dans votre relevé de carrière sur info-retraite.fr. Pour chaque année, comparez avec vos bulletins de salaire ou vos attestations.
Une année avec zéro point alors que vous travailliez ? Un employeur oublié ? Une demande de régularisation reste possible, justificatifs à l’appui.
Mon conseil : faites ce contrôle au moins une fois avant 55 ans, puis juste avant votre demande. C’est ce que je fais de mon côté, et je garde une copie de chaque relevé dans un dossier, parce qu’une erreur se corrige bien plus facilement quand les papiers sont à portée de main.
Testez vos connaissances
1. Comment calcule-t-on la pension Agirc-Arrco au départ ?
La complémentaire fonctionne par points : leur total est multiplié par la valeur du point en vigueur.
2. Quelle période ne rapporte aucun point ?
Sans salaire ni indemnité, un congé sabbatique ne génère aucun point.
3. Quelle est la valeur du point Agirc-Arrco à partir du 1er novembre 2026 ?
Elle passe de 1,4386 € à 1,4587 €, soit une hausse de 1,4 %. Les 20,1877 € correspondent au prix d’achat d’un point en 2026.
Questions fréquentes
Peut-on perdre des points Agirc-Arrco ?
Non, les points acquis restent sur votre compte jusqu’à votre départ. Si une période manque à cause d’une erreur de déclaration, vous pouvez demander une régularisation avec vos justificatifs.
Pourquoi paie-t-on plus de cotisations que ce qui donne des points ?
À cause du taux d’appel de 127 %. Sur 127 € cotisés, seuls 100 € achètent des points, le reste sert à l’équilibre du régime.
La valeur du point augmente-t-elle chaque année ?
Elle est revue chaque 1er novembre par les partenaires sociaux, sans hausse garantie. Elle était restée à 1,4386 € depuis novembre 2025, puis passe à 1,4587 € le 1er novembre 2026.
Faut-il des ressources limitées pour toucher la réversion Agirc-Arrco ?
Non. La réversion complémentaire est versée sans condition de ressources, à partir de 55 ans, tant que le conjoint survivant ne se remarie pas.
