Comment faire une simulation de départ à la retraite ?

Vous connaissez votre âge de départ possible, mais savez-vous ce que vous toucherez chaque mois si vous partez à cet âge-là, ou un an plus tard ?

Beaucoup de futurs retraités découvrent le chiffre au moment de la notification. C’est tard.

Je suis Virginie, j’ai créé ce site et j’approche moi-même des 60 ans. Faire et refaire ma simulation fait partie de ma préparation, alors voici la méthode que je suis, avec les outils officiels et les pièges que j’ai repérés.

Quel simulateur utiliser en priorité ?

Le point de départ, c’est le service Mon estimation retraite, dans votre compte retraite sur info-retraite.fr. Il est commun à tous vos régimes obligatoires, de base et complémentaires.

Son gros avantage : il part des droits déjà enregistrés par vos caisses depuis le début de votre carrière. Vous n’avez donc pas à tout ressaisir de mémoire.

Il intègre la réforme de 2023, sa suspension pour les générations nées de 1964 à 1968, et la plupart des changements votés dans la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. Certaines mesures restent à intégrer plus tard, comme les trimestres « enfant » pour la carrière longue ou la surcote parentale, selon l’annonce d’Info Retraite de janvier 2026.

Les simulateurs privés, ceux des banques ou des assureurs, peuvent servir de deuxième avis. Mais ils ne voient pas votre carrière réelle. Je m’en sers seulement pour vérifier un ordre de grandeur, jamais pour prendre une décision.

Si vous voulez comparer plus largement, nous avons passé en revue les simulateurs de retraite vraiment fiables et leurs limites.

Ce qu’il faut préparer avant de lancer la simulation

Le simulateur se nourrit de votre relevé de carrière. Si ce relevé est faux, l’estimation l’est aussi.

Donc la toute première étape, avant même de cliquer sur « estimer », c’est d’ouvrir le service « Ma carrière » et de vérifier chaque année.

• Les années où vous avez travaillé apparaissent-elles toutes, avec un salaire cohérent ?
• Les périodes de chômage indemnisé, d’arrêt maladie ou de maternité sont-elles bien reportées ?
• Le service militaire, les stages, les emplois à l’étranger figurent-ils quelque part ?
• Vos enfants sont-ils déclarés ? Le simulateur vous laisse les ajouter s’ils manquent.

Si vous trouvez un trou, ne le laissez pas traîner. Le service « Corriger ma carrière » est accessible à partir de 55 ans, et nous expliquons pas à pas comment corriger une erreur sur votre relevé de carrière.

Gardez aussi sous la main vos derniers bulletins de salaire. Ils vous aideront à saisir une hypothèse de revenus futurs réaliste.

Comment lire les résultats de votre estimation

Le résultat se présente sous forme de plusieurs âges de départ possibles. Pour chacun, vous voyez le nombre de trimestres retenus, le montant mensuel estimé et, le cas échéant, la décote ou la surcote appliquée.

Et vous pouvez ajouter vos propres âges. C’est là que la simulation devient vraiment utile.

Prenez deux dates qui vous tentent, par exemple votre âge légal et un an plus tard, et regardez l’écart mensuel. Puis multipliez par douze, puis par le nombre d’années que vous espérez passer à la retraite.

Le calcul fait réfléchir.

Pour comprendre d’où vient l’écart, relisez notre explication sur la décote et la surcote. Par exemple, pour une personne née en 1964, il faut 170 trimestres au taux plein et l’âge légal est de 62 ans et 9 mois. Avec quatre trimestres manquants, la décote retire 2,5 points de taux sur la pension de base.

Un dernier réflexe : le montant affiché reste une estimation indicative. Il ne vous engage pas et n’engage pas les caisses, et le net réellement versé dépendra aussi des prélèvements sociaux et de votre impôt.

Tester plusieurs scénarios de fin de carrière

Le service permet de modifier votre situation à venir. Vous pouvez simuler un passage à temps partiel, une baisse ou une hausse de revenus, une période de chômage ou de maladie, un départ à l’étranger ou un changement de statut.

Vous pouvez aussi simuler une retraite progressive, qui permet de réduire votre temps de travail tout en touchant une partie de votre pension.

Mon avis : faites au moins trois scénarios. Celui où rien ne change, celui où vous levez le pied, et celui où vous partez le plus tôt possible. Parce que c’est la comparaison qui vous apprend quelque chose, beaucoup plus que le chiffre isolé.

Bonne nouvelle pour la confidentialité : les informations que vous saisissez dans ces hypothèses ne sont ni conservées ni transmises à vos régimes. Vous pouvez en revanche enregistrer ou télécharger votre estimation pour la comparer plus tard.

Les situations particulières à ne pas oublier

Certaines situations changent l’âge de départ ou le montant, et une simulation standard peut passer à côté si vous ne les signalez pas.

• Carrière longue. Si vous avez commencé à travailler jeune, un départ anticipé est possible sous conditions. Info Retraite propose un simulateur en accès libre, sans connexion, pour vérifier votre éligibilité.
• Handicap. Un départ anticipé existe aussi, avec des conditions de durée d’assurance et de taux d’incapacité à vérifier auprès de votre caisse.
• Années à l’étranger. Elles ne figurent pas toujours dans votre relevé français. Pensez à les signaler pour que l’estimation en tienne compte.
• Enfants. Ils peuvent ouvrir des trimestres supplémentaires. Vérifiez qu’ils sont bien enregistrés.

Sauf que la pension de réversion, elle, ne se simule pas dans cet outil. Elle dépend de la situation du conjoint et de vos ressources au moment du décès.

À quel rythme refaire sa simulation ?

Les règles bougent souvent, et la suspension de la réforme en est la preuve récente. Une estimation faite il y a deux ans peut déjà être dépassée.

Je refais la mienne à chaque grande annonce sur les retraites, et chaque fois que ma situation change. Le reste du temps, une fois par an me suffit.

Mon conseil concret : connectez-vous ce mois-ci à votre compte sur info-retraite.fr avec FranceConnect, vérifiez votre carrière année par année, puis lancez deux simulations à un an d’écart. Notez les deux montants sur papier. Vous aurez une base solide pour discuter avec un conseiller ou pour choisir votre date.

Testez vos connaissances

Questions fréquentes

La simulation info-retraite tient-elle compte de la suspension de la réforme ?

Oui. Le service intègre la suspension pour les générations nées de 1964 à 1968 et la plupart des mesures de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026. Quelques mesures liées aux enfants seront ajoutées plus tard.

Le montant estimé est-il garanti ?

Non. C’est une estimation indicative, calculée à partir de vos droits connus et de vos hypothèses. Le montant définitif figure dans votre notification de retraite.

Que faire si mon relevé de carrière contient une erreur ?

Corrigez-la avant de vous fier à la simulation. À partir de 55 ans, le service Corriger ma carrière permet de signaler l’erreur en ligne, justificatifs à l’appui.

Peut-on simuler une retraite progressive ?

Oui, le service Mon estimation retraite propose aussi une simulation de retraite progressive, en plus des différents âges de départ.

Sources

• Info Retraite : Mon estimation retraite
• Info Retraite : Mise à jour du service Mon estimation retraite