Le jour où vous partez à la retraite, votre mutuelle d’entreprise s’arrête. Et la cotisation que votre employeur payait en partie pour vous devient entièrement la vôtre.
C’est souvent là que le budget santé fait un bond. Mais vous avez plusieurs options, et la bonne dépend de votre santé, de vos revenus et du contrat que vous avez aujourd’hui.
Moi, c’est Virginie. Je tiens ce site, je prépare ma propre retraite à l’approche des 60 ans, et la mutuelle fait partie des dossiers que je regarde en premier. Voici comment je m’y prends pour comparer, sans vous vendre aucun contrat.
Option 1 : garder votre mutuelle d’entreprise grâce à la loi Évin
La loi Évin vous permet de conserver les mêmes garanties que le contrat collectif de votre entreprise, sans questionnaire de santé et sans limite de durée. Vous avez 6 mois après la fin de votre contrat de travail pour le demander.
Sauf que vous payez désormais toute la cotisation, part patronale comprise. Le tarif est encadré pendant trois ans seulement.
| Période | Tarif maximum |
|---|---|
| 1re année | Tarif global des actifs (part patronale et part salariale) |
| 2e année | Ce tarif + 25 % au maximum |
| 3e année | Ce tarif + 50 % au maximum |
| À partir de la 4e année | Tarif libre |
Exemple : si la cotisation globale d’un salarié actif est de 100 € par mois, vous paierez au plus 100 € la première année, 125 € la deuxième et 150 € la troisième. Ensuite, plus aucun plafond.
Cette solution est souvent utile pour une transition, surtout si vous avez des soins en cours. Toutes les règles sont détaillées dans notre article pour savoir si vous gardez la mutuelle d’entreprise à la retraite.
Option 2 : souscrire un contrat individuel senior
C’est la voie la plus fréquente après quelques années. Un contrat individuel se choisit à la carte, mais son prix dépend de votre âge.
Selon la Drees, la prime moyenne d’un contrat individuel tournait en 2021 autour de 93 € par mois à 60 ans et de 127 € par mois à 75 ans. Les tarifs ont augmenté depuis, et les écarts entre contrats sont très larges. Le détail est dans notre article sur le coût moyen d’une mutuelle senior.
Bonne nouvelle, vous n’êtes plus prisonnier d’un contrat. Après un an d’adhésion, vous pouvez résilier à tout moment, sans frais.
Option 3 : la Complémentaire santé solidaire si vos revenus sont modestes
La Complémentaire santé solidaire, ou C2S, remplace une mutuelle classique. Elle est gratuite ou payante selon vos ressources, avec les mêmes garanties dans les deux cas.
Depuis le 1er avril 2026, en métropole, une personne seule y a droit gratuitement jusqu’à 10 421 € de ressources par an, et avec participation jusqu’à 14 069 €. La participation est de 25 € par mois entre 60 et 69 ans, et de 30 € par mois à partir de 70 ans.
Pas de questionnaire de santé, pas de dépassement d’honoraires facturé, et les paniers 100 % Santé en optique, dentaire et audition sans reste à charge. Les autres aides possibles sont présentées dans notre article sur les aides pour payer sa mutuelle à la retraite.
Les garanties qui comptent vraiment à la retraite
La bonne mutuelle est celle qui couvre les soins que vous utilisez vraiment, quel que soit son prix.
- L’hospitalisation : forfait journalier, chambre particulière, dépassements d’honoraires du chirurgien.
- Le dentaire : prothèses et implants, surtout au-delà du panier 100 % Santé.
- L’optique et l’audition : vérifiez les forfaits au-delà des équipements 100 % Santé, si vous voulez choisir d’autres modèles.
- Les spécialistes : la prise en charge des dépassements n’a d’intérêt que si vous consultez des médecins qui en pratiquent.
Inutile de payer pour des garanties dont vous ne vous servez jamais. Une forte couverture maternité ou une option orthodontie n’ont plus aucun sens à 65 ans.
Testez vos connaissances
1. Combien de temps avez-vous pour demander le maintien de votre mutuelle d’entreprise ?
La loi Évin vous laisse 6 mois après la fin de votre contrat de travail.
2. Après combien de temps pouvez-vous résilier un contrat individuel à tout moment ?
Après un an de contrat, la résiliation est possible à tout moment, sans frais.
3. Combien coûte au maximum la C2S avec participation à partir de 70 ans ?
La participation est de 30 € par mois à partir de 70 ans, et de 25 € entre 60 et 69 ans.
Comment je compare, concrètement
Commencez par vos vrais besoins. Reprenez vos remboursements des deux dernières années sur votre compte ameli et sur les relevés de votre mutuelle actuelle, et notez ce qui vous a coûté le plus.
Ensuite, demandez deux ou trois devis sur les mêmes postes, avec les mêmes niveaux de garanties. Et demandez toujours comment la cotisation évoluera avec l’âge.
Les prix d’appel grimpent vite.
Mon conseil : faites ce travail trois mois avant votre départ, pas le jour où la mutuelle d’entreprise s’arrête. Je compte personnellement comparer le maintien loi Évin et deux contrats individuels, chiffres de la troisième année en main, avant de décider.
Questions fréquentes
Faut-il absolument une mutuelle à la retraite ?
Rien ne l’oblige, mais sans complémentaire, vous payez vous-même tout ce que l’Assurance maladie ne rembourse pas, dont le forfait hospitalier et une partie des soins dentaires ou optiques.
Peut-on garder sa mutuelle d’entreprise toute sa retraite ?
Oui, la loi Évin n’impose pas de limite de durée. Mais le tarif n’est encadré que pendant trois ans, puis il devient libre.
La C2S peut-elle remplacer ma mutuelle ?
Oui, si vos ressources sont sous les plafonds. La C2S remplace votre complémentaire santé, vous ne pouvez pas cumuler les deux.
