Vous partez vivre au Maroc, au Canada ou en Thaïlande, et votre retraite française arrive chaque mois en euros. Combien en reste-t-il une fois en dirhams, en dollars ou en bahts ?
C’est la vraie question derrière « la pension est-elle versée dans toutes les devises ».
Je suis Virginie, la conceptrice de ce site, et à l’approche de mes 60 ans je me suis penchée sur tout ce qui touche à la retraite hors de France. Voici ce que disent les caisses, et ce qu’elles ne disent pas.
Votre retraite peut être versée partout, sur un compte français ou étranger
Votre retraite française vous suit à l’étranger. L’Assurance retraite comme l’Agirc-Arrco le confirment : vous pouvez la recevoir sur un compte bancaire en France ou sur un compte ouvert dans votre pays de résidence.
Votre droit, lui, est fixé en euros. C’est ce montant en euros que calculent vos caisses et qui figure sur votre notification.
Donc si vous la recevez sur un compte en monnaie locale, il y a forcément une conversion quelque part. Et ce que vous touchez au final dépend du taux de change du jour et des frais appliqués.
Les caisses restent discrètes sur ce point. Elles renvoient vers votre banque pour connaître les frais éventuels. Je vous conseille donc de poser deux questions précises, à votre caisse et à votre banque : qui fait la conversion, et à quel coût ?
Compte en France ou compte à l’étranger : comment choisir
Il n’y a pas de bonne réponse universelle. Tout dépend du pays et de vos habitudes.
| Option | Avantages | Points de vigilance |
|---|---|---|
| Garder un compte en France | Versement en euros sans conversion, gestion simple de vos dépenses françaises | Frais de virement ou de carte quand vous retirez ou payez à l’étranger |
| Compte en euros dans un pays de la zone euro | Pas de change, virement européen classique | Vérifier les frais de tenue de compte locaux |
| Compte en monnaie locale hors zone euro | Argent disponible directement dans la devise du pays | Taux de change variable, frais de conversion parfois peu visibles |
Beaucoup de retraités expatriés gardent un compte en France pour recevoir leur pension, puis transfèrent eux-mêmes de l’argent vers un compte local, au moment où le taux leur convient. Certains services de transfert international affichent séparément leurs frais et leur taux, ce qui permet de comparer avec la banque.
Si vous voulez ouvrir ou conserver un compte en France depuis l’étranger, nous avons expliqué comment ouvrir un compte bancaire en France en vivant à l’étranger.
Le change : ce qui fait varier votre pension réelle
Hors zone euro, votre pension convertie bouge chaque mois, même si le montant en euros reste identique. Une baisse de l’euro face à la monnaie locale réduit votre pouvoir d’achat sur place, une hausse l’augmente.
Et ça change tout.
Le coût d’une conversion peut se cacher dans l’écart entre le taux appliqué et le taux de marché, plus que dans les frais affichés. Sur une pension versée chaque mois pendant vingt ans ou plus, ce petit écart finit par compter.
Mon avis : avant de choisir, faites le test sur un mois. Comparez le montant reçu par chaque solution pour un même virement. C’est le seul calcul qui vaut vraiment.
Le certificat de vie, à ne jamais oublier
Pour continuer à être payé à l’étranger, vous devez prouver chaque année que vous êtes en vie. Sans ce justificatif, le versement de vos retraites est suspendu.
Plus de 1,5 million de retraités vivant hors de France sont concernés, selon l’Agirc-Arrco. Le certificat doit être validé par une autorité compétente de votre pays de résidence, puis envoyé en ligne, par courrier ou avec l’application « Mon certificat de vie ».
Bonne nouvelle pour certains pays : l’Allemagne, la Suisse, la Belgique, l’Espagne, le Luxembourg, le Portugal et le Danemark échangent les informations automatiquement, et les Pays-Bas à partir de mars 2026. Vous n’avez alors rien à envoyer.
Tous les détails sont dans notre article pour savoir s’il faut fournir un certificat de vie chaque année.
Ce qui change sur les prélèvements
Si votre résidence fiscale n’est plus en France, la CSG, la CRDS et la Casa ne sont plus prélevées sur votre retraite de base.
Sauf qu’une cotisation d’assurance maladie peut rester due. Au régime général, elle est de 3,20 % si vous relevez d’un régime français d’assurance maladie. À l’Agirc-Arrco, elle est de 4,2 % dans certains cas, par exemple si vous vivez hors de l’Espace économique européen.
L’impôt sur le revenu, lui, dépend de la convention fiscale entre la France et votre pays. C’est un autre sujet, à vérifier avant le départ.
Les démarches pour être payé sans interruption
- Signalez votre nouvelle adresse et vos nouvelles coordonnées bancaires à chacune de vos caisses, base et complémentaire.
- Fournissez un relevé d’identité bancaire international, avec IBAN et code BIC.
- Renvoyez le certificat de vie dans les délais chaque année, sauf si votre pays échange les données automatiquement.
- Gardez un accès à votre espace en ligne pour suivre vos paiements.
Mon conseil concret : avant de fermer votre compte français, gardez-le au moins quelques mois après votre installation. Le temps que vos caisses enregistrent les nouvelles coordonnées, vous éviterez un mois sans pension. Et comparez au calme les solutions de change.
Testez vos connaissances
1. Peut-on recevoir sa retraite française sur un compte ouvert à l’étranger ?
L’Assurance retraite et l’Agirc-Arrco versent la retraite sur un compte français ou étranger.
2. Que se passe-t-il si vous n’envoyez pas votre certificat de vie ?
Sans justificatif d’existence, les caisses suspendent le paiement jusqu’à réception.
3. La CSG est-elle prélevée sur la retraite d’un non-résident fiscal ?
CSG, CRDS et Casa ne s’appliquent plus. Une cotisation d’assurance maladie peut rester due selon votre situation.
Questions fréquentes
Ma pension est-elle calculée en euros même si je vis hors zone euro ?
Oui. Le montant de votre retraite française est fixé en euros. Ce que vous recevez dans une autre monnaie dépend ensuite du taux de change et des frais de conversion.
Puis-je changer de compte de versement une fois installé à l’étranger ?
Oui. Signalez vos nouvelles coordonnées bancaires à chacune de vos caisses, avec les justificatifs demandés. Comptez un délai de prise en compte avant le premier paiement sur le nouveau compte.
Qu’est-ce qui se passe si une erreur figure dans mon IBAN ?
Le virement peut être rejeté et votre paiement retardé. Vérifiez soigneusement vos coordonnées et contactez votre caisse dès qu’un paiement n’arrive pas.
