Sur votre future pension de salarié, une partie viendra de l’Assurance retraite et une autre de l’Agirc-Arrco. Pour une carrière moyenne, la complémentaire peut peser plus du quart du total.
Pourtant, on en parle beaucoup moins.
Moi, c’est Virginie. Je prépare mon départ à l’approche des 60 ans, et j’ai longtemps confondu les deux étages de la retraite, alors voici l’explication claire que j’aurais voulu lire, chiffres de 2026 à l’appui.
Deux étages obligatoires, deux logiques
La retraite de base est le premier étage. Pour un salarié du privé, elle est versée par l’Assurance retraite et se calcule en trimestres et en salaire moyen.
La retraite complémentaire est le second étage, tout aussi obligatoire. Elle est gérée par l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé et fonctionne en points.
| Retraite de base | Retraite complémentaire | |
|---|---|---|
| Organisme (salarié du privé) | Assurance retraite | Agirc-Arrco |
| Unité de mesure | Trimestres | Points |
| Salaire pris en compte | 25 meilleures années, dans la limite du plafond de la Sécurité sociale | Toute la carrière, y compris au-delà du plafond |
| Formule | Salaire moyen × taux × trimestres | Points × valeur du point |
Ne confondez pas cette complémentaire avec l’épargne retraite facultative, comme le PER. Elle est prélevée sur votre bulletin de paie, que vous le vouliez ou non.
Comment se calcule la retraite de base
La formule tient en une ligne : salaire annuel moyen × taux × trimestres validés / trimestres requis. Pour la dérouler pas à pas avec vos propres chiffres, voyez notre guide pour calculer votre pension de retraite.
Le salaire moyen se calcule en général sur vos 25 meilleures années, chaque salaire étant retenu jusqu’au plafond de la Sécurité sociale, soit 48 060 € en 2026. Et le taux plein est de 50 %, à condition d’avoir tous vos trimestres ou d’atteindre 67 ans.
Pour valider un trimestre en 2026, il faut un salaire de 1 803 € brut, dans la limite de quatre trimestres par an. S’il vous en manque, une décote réduit le taux, et je l’explique en détail dans notre article sur la décote et la surcote.
Comment se calcule la complémentaire Agirc-Arrco
Chaque année, une partie de vos cotisations achète des points. En 2026, le taux qui sert à ce calcul est de 6,20 % sous le plafond et de 17 % au-dessus, et un point coûte 20,1877 €.
Au moment du départ, la caisse multiplie votre total de points par la valeur du point. Cette valeur passe à 1,4587 € au 1er novembre 2026, après une hausse de 1,4 %.
Donc deux salariés au même salaire peuvent avoir la même base et des complémentaires différentes, selon le nombre d’années cotisées.
Un exemple chiffré
Prenons un salarié payé 30 000 € brut par an pendant toute sa carrière, soit 42 ans, avec tous ses trimestres. Pour simplifier, on ignore les revalorisations.
- Retraite de base : 30 000 € × 50 %, soit 15 000 € brut par an, autour de 1 250 € par mois.
- Points Agirc-Arrco par an : 30 000 € × 6,20 % / 20,1877, soit environ 92 points.
- Sur 42 ans : près de 3 870 points, × 1,4587 €, soit environ 5 645 € brut par an, autour de 470 € par mois.
Total : environ 1 720 € brut par mois, dont plus d’un quart vient de la complémentaire. Et plus votre salaire dépasse le plafond, plus cette part grimpe, puisque la base est plafonnée et pas elle.
Ce qui relie les deux étages
Les deux pensions se calculent séparément. Mais elles ne sont pas indépendantes pour autant.
- Une seule demande de retraite, déposée sur info-retraite.fr, est transmise à toutes vos caisses de base et complémentaires.
- Si vous partez sans le taux plein au régime de base, la complémentaire subit elle aussi un coefficient de minoration, définitif.
- Vous pouvez demander votre complémentaire seule dès 57 ans, mais avec une minoration liée à votre âge. Je vous conseille de faire chiffrer ce cas avant d’y penser.
Pour aller plus loin sur les points, leurs règles et les périodes qui en rapportent gratuitement, lisez notre article sur le fonctionnement de la retraite complémentaire.
Et si vous n’êtes pas salarié du privé ?
Le principe des deux étages vaut presque partout, avec d’autres caisses.
| Statut | Base | Complémentaire |
|---|---|---|
| Contractuel du public | Assurance retraite | Ircantec |
| Fonctionnaire | Service des retraites de l’État ou CNRACL | RAFP, sur les primes |
| Artisan ou commerçant | Assurance retraite | Régime complémentaire des indépendants |
| Exploitant agricole | MSA | MSA |
Les fonctionnaires sont le cas à part. Leur pension principale se calcule sur le traitement des six derniers mois, avec un taux plein de 75 %.
Mon conseil pour vérifier vos deux étages
Sur votre relevé de carrière, regardez deux colonnes et pas une. Les trimestres pour la base, les points pour la complémentaire.
Pour ma part, je contrôle surtout les années de chômage et d’arrêt maladie, qui peuvent rapporter des points gratuits. Mon conseil : connectez-vous sur info-retraite.fr, téléchargez votre relevé, et si une année affiche des trimestres mais aucun point, posez la question à l’Agirc-Arrco avant votre demande.
Testez vos connaissances
1. Comment se mesure la retraite complémentaire Agirc-Arrco ?
La pension complémentaire est égale au nombre de points multiplié par la valeur du point.
2. Quel est le taux plein de la retraite de base d’un salarié du privé ?
Le taux plein est de 50 % du salaire annuel moyen au régime général. Les 75 % concernent les fonctionnaires.
3. Combien de demandes de retraite faut-il déposer pour la base et la complémentaire ?
Une seule demande sur info-retraite.fr est transmise à toutes vos caisses de base et complémentaires.
Questions fréquentes
La retraite complémentaire est-elle obligatoire ?
Oui. Pour un salarié du privé, les cotisations Agirc-Arrco sont prélevées sur chaque bulletin de paie. Elle n’a rien à voir avec une épargne facultative comme le PER.
Faut-il faire deux demandes de retraite ?
Non. Une seule demande en ligne sur info-retraite.fr est valable pour toutes vos caisses de base et complémentaires.
Combien vaut le point Agirc-Arrco ?
Il vaut 1,4587 € brut à partir du 1er novembre 2026, après une hausse de 1,4 %. Le prix d’achat d’un point est de 20,1877 € en 2026.
Peut-on toucher sa complémentaire avant sa retraite de base ?
Oui, dès 57 ans, mais avec un coefficient de minoration lié à votre âge. Dans la plupart des cas, attendre reste plus avantageux.
