Vous avez enchaîné les contrats dans une mairie, un hôpital ou un ministère, sans jamais être titularisé ? Alors votre retraite ne ressemble pas du tout à celle d’un fonctionnaire.
Elle ressemble plutôt à celle d’un salarié du privé, avec une complémentaire à part, l’Ircantec.
Je suis Virginie, j’approche des 60 ans et je prépare ma propre retraite en lisant les textes officiels de près. Voici, chiffres 2026 à l’appui, comment votre pension de contractuel se construit.
Deux pensions, deux caisses
Un agent contractuel de droit public touche deux retraites. La retraite de base vient de l’Assurance retraite, exactement comme pour un salarié du privé. La complémentaire vient de l’Ircantec, une caisse réservée aux contractuels du public.
Le calcul « 75 % du dernier traitement » des fonctionnaires ne vous concerne donc pas. Beaucoup d’agents l’apprennent tard.
La retraite de base : la même règle que dans le privé
Votre pension de base se calcule à partir de votre salaire annuel moyen. On retient vos 25 meilleures années, chacune plafonnée au plafond de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026).
La formule tient en une ligne : salaire annuel moyen × taux × trimestres validés / trimestres requis. Le taux plein est de 50 %.
S’il vous manque des trimestres, le taux baisse de 0,625 point par trimestre manquant, au maximum 20 trimestres. À 67 ans, cette décote disparaît. Tout le mécanisme est détaillé dans notre article sur le fonctionnement de la décote et de la surcote.
Un trimestre se valide avec 1 803 € brut de salaire dans l’année. Donc même un contrat court ou un temps partiel peut vous faire valider vos quatre trimestres annuels.
L’Ircantec : une complémentaire en points
À l’Ircantec, chaque année de travail vous rapporte des points. Vos cotisations sont calculées sur deux tranches : la tranche A jusqu’à 48 060 € de salaire annuel, la tranche B au-delà.
Le nombre de points dépend de trois valeurs fixées chaque année. Pour 2026 : un taux théorique de 5,60 % sur la tranche A, un salaire de référence (le prix d’achat d’un point) de 5,787 € et une valeur de service du point de 0,56053 €.
Un exemple chiffré
Prenons un agent payé 30 000 € brut par an, entièrement en tranche A.
- Points de l’année : 30 000 € × 5,60 % / 5,787 €, soit environ 290 points.
- Après dix ans au même salaire : environ 2 900 points.
- Pension Ircantec correspondante : 2 900 × 0,56053 €, soit environ 1 627 € brut par an.
Environ 135 € brut par mois.
Ce calcul garde les valeurs 2026 pour toutes les années, alors qu’elles changent chaque année, mais il donne le bon ordre de grandeur.
Et si vous avez peu de points ? En dessous de 300 points, vous ne touchez pas de pension mensuelle. Vous recevez un capital unique au départ, égal à vos points multipliés par le salaire de référence.
| Points Ircantec | Mode de versement |
|---|---|
| Moins de 300 | Capital unique au départ |
| 300 à 999 | Une fois par an, le 1er janvier |
| 1 000 à 2 999 | Chaque trimestre |
| 3 000 et plus | Chaque mois |
Partir plus tôt ou plus tard : ce qui change à l’Ircantec
Vous touchez votre Ircantec sans réduction si votre pension de base est à taux plein, si vous partez à 67 ans ou dans certains cas comme la carrière longue, le handicap ou l’inaptitude.
Sinon, une minoration s’applique. Vos points sont réduits définitivement, selon votre âge et le nombre de trimestres qui vous manquent.
À l’inverse, travailler plus longtemps rapporte. Au-delà de la durée exigée pour le taux plein, chaque trimestre accompli majore vos points de 0,625 %. Après 67 ans, la majoration est de 0,75 % par trimestre entier.
Enfants, chômage, maladie : les points qui s’ajoutent
Si vous avez eu ou élevé au moins trois enfants, vos points Ircantec sont majorés de 10 %. Le taux monte de 5 points par enfant supplémentaire, jusqu’à 30 % pour sept enfants et plus.
Certaines périodes sans salaire donnent aussi des points gratuits, sous conditions : maladie, maternité, chômage indemnisé. Côté retraite de base, ces mêmes périodes peuvent valider des trimestres.
Bref, rien n’est automatique à 100 %. C’est pour cela que je vérifie mon propre relevé chaque année, et je vous conseille d’en faire autant.
Changement de contrat, temps partiel, passage au privé
Un temps partiel réduit votre salaire, donc vos points Ircantec et votre salaire annuel moyen. Mais il n’empêche pas forcément de valider vos trimestres, grâce au seuil de 1 803 €. Pour les détails, voyez notre article sur l’impact d’un temps partiel sur la retraite.
Si vous passez d’un employeur public à un autre, vos points continuent de s’accumuler à l’Ircantec. Si vous partez dans le privé, vous cotisez à l’Agirc-Arrco, et vos points Ircantec restent acquis.
Et si vous êtes titularisé un jour ? Vous rejoignez alors le régime des fonctionnaires pour la suite. Les règles de coordination sont expliquées dans notre article sur qui gère votre retraite après une carrière public et privé.
Mon conseil : connectez-vous dès maintenant à info-retraite.fr et regardez vos points Ircantec année par année. Le service « Corriger ma carrière » est ouvert dès 55 ans, alors autant repérer un contrat oublié tant que vous avez encore vos bulletins de paie.
Testez vos connaissances
1. Qui verse la retraite de base d’un agent contractuel ?
La base vient de l’Assurance retraite. L’Ircantec verse uniquement la complémentaire.
2. Que se passe-t-il si vous avez moins de 300 points Ircantec ?
En dessous de 300 points, l’Ircantec verse un capital unique égal aux points multipliés par le salaire de référence.
3. Combien d’enfants faut-il pour obtenir la majoration de 10 % à l’Ircantec ?
La majoration démarre à 10 % pour trois enfants et monte jusqu’à 30 %.
Questions fréquentes
Un contractuel a-t-il droit au calcul sur les six derniers mois ?
Non. Ce calcul est réservé aux fonctionnaires titulaires. Le contractuel a une pension de base calculée sur ses 25 meilleures années, plus une complémentaire Ircantec en points.
Mes points Ircantec sont-ils perdus si je pars dans le privé ?
Non. Ils restent sur votre compte et vous seront versés à la retraite, en plus de vos points Agirc-Arrco.
Peut-on racheter des trimestres quand on est contractuel ?
Oui, pour la retraite de base, dans les mêmes conditions qu’un salarié du privé (années d’études supérieures ou années incomplètes). Le prix dépend de votre âge et de vos revenus.
Où faire ma demande de retraite ?
Une seule demande en ligne suffit pour tous vos régimes, sur info-retraite.fr. Elle est transmise à l’Assurance retraite et à l’Ircantec.
