Quand vous partez vivre hors de France, vous quittez en principe l’Assurance maladie française.
Et selon le pays, vous pouvez vous retrouver avec une couverture santé locale fragile et des années sans trimestres pour votre retraite. La Caisse des Français de l’étranger, la CFE, existe précisément pour éviter ce trou.
Moi, c’est Virginie. Je tiens ce site, j’approche des 60 ans et l’idée de passer une partie de ma retraite loin de France me trotte dans la tête, alors j’ai regardé de près ce que propose la CFE.
La CFE, c’est quoi exactement ?
C’est la caisse de sécurité sociale des Français qui vivent à l’étranger. L’adhésion est volontaire : personne ne vous y inscrit d’office.
Elle vous permet de rester dans le système français pendant votre expatriation, pour la santé, pour la retraite de base, ou pour les deux. Vous choisissez les risques que vous voulez couvrir.
Mais attention à un point qui surprend. En général, vous devez quand même cotiser au régime obligatoire du pays d’accueil, et la CFE vient en plus.
Ce que la CFE peut couvrir
Selon votre situation, l’adhésion peut porter sur :
- la maladie, la maternité et l’invalidité
- les accidents du travail et les maladies professionnelles
- la vieillesse, c’est-à-dire la retraite de base
Et la retraite complémentaire ? Elle n’est pas gérée par la CFE. Pour la compléter, il faut vous adresser à la Caisse de retraite des expatriés si vous n’êtes pas cadre, ou à l’Ircafex si vous l’êtes.
Côté santé : un remboursement encadré
La CFE rembourse vos soins à l’étranger selon des barèmes fixés par arrêté. Donc dans les pays où la médecine coûte très cher, comme les États-Unis, une partie importante de la facture peut rester à votre charge.
C’est pour ça qu’une complémentaire santé internationale est souvent conseillée en plus. Si vous vous demandez si votre contrat actuel peut faire l’affaire, voyez notre article pour savoir si l’on peut garder sa mutuelle française depuis l’étranger.
Côté retraite : continuer à valider des trimestres
En cotisant à l’assurance volontaire vieillesse, vous continuez à valider des trimestres pour votre retraite de base française, comme si vous travailliez en France.
Depuis le 1er janvier 2020, les travailleurs indépendants expatriés doivent aussi passer par la CFE pour cette assurance vieillesse volontaire. Et c’est souvent la seule façon de ne pas creuser de trou dans sa carrière quand on travaille dans un pays sans accord avec la France.
Dans quels cas la CFE est-elle vraiment utile ?
Tout dépend du pays où vous vous installez et de votre statut.
| Votre situation | Intérêt de la CFE |
|---|---|
| Salarié détaché par une entreprise française | Faible : vous restez affilié au régime français pendant le détachement |
| Expatrié dans l’Union européenne ou en Suisse | En complément du régime local, pour garder un pied dans le système français |
| Expatrié dans un pays sans convention avec la France | Fort : c’est le moyen de rester couvert à la française et de valider des trimestres |
| Retraité installé hors de l’Union européenne | Utile pour la santé selon votre pension et le pays, à étudier au cas par cas |
L’autre avantage se voit au retour. Adhérer vous évite les délais de carence et les trimestres perdus quand vous revenez vivre en France.
Pour comprendre ce qui se passe si vous ne cotisez nulle part en France, lisez aussi comment garder la Sécurité sociale depuis l’étranger.
Comment adhérer
L’adhésion se fait directement auprès de la CFE, en ligne ou avec le formulaire d’adhésion. Il faut justifier de votre résidence à l’étranger et choisir les risques couverts.
La cotisation est forfaitaire, fixée par arrêté, et dépend de votre situation. Je ne vous donne pas de montant ici parce qu’il change selon votre âge, votre famille et les garanties retenues : demandez un devis à la CFE.
Un conseil, le plus important de cet article à mon sens : adhérez dès votre départ.
Pas après le premier pépin.
Parce que plus vous attendez, plus vous risquez un délai de carence pendant lequel vous cotisez sans être remboursé.
Si vous avez déjà travaillé hors de France et préparez votre départ à la retraite, gardez sous la main notre guide des démarches pour les Français ayant travaillé à l’étranger.
Testez vos connaissances
1. L’adhésion à la CFE est-elle obligatoire pour un Français expatrié ?
L’adhésion à la CFE est volontaire. Dans beaucoup de pays, elle s’ajoute au régime local obligatoire.
2. La CFE gère-t-elle la retraite complémentaire ?
La CFE couvre la retraite de base. La complémentaire passe par la CRE pour les non-cadres et l’Ircafex pour les cadres.
3. Pourquoi adhérer dès le départ ?
Une adhésion tardive peut entraîner un délai de carence, pendant lequel les soins ne sont pas encore pris en charge.
Questions fréquentes
Peut-on adhérer à la CFE après plusieurs années à l’étranger ?
Oui, l’adhésion reste possible. Mais une adhésion tardive peut entraîner un délai de carence avant la prise en charge des soins.
La CFE rembourse-t-elle tous mes frais de santé à l’étranger ?
Non. Elle rembourse selon des barèmes réglementés, et dans les pays où les soins sont chers, l’écart peut être important. Une complémentaire internationale est souvent utile.
Les trimestres cotisés à la CFE comptent-ils pour ma retraite ?
Oui, l’assurance volontaire vieillesse vous fait valider des trimestres pour votre retraite de base française.
Dois-je quitter le régime local si j’adhère à la CFE ?
Non. Si le pays impose une affiliation à son régime, vous devez y cotiser, et la CFE vient en complément.
